Pri izdajanju posojil si banke prizadevajo čim bolj zmanjšati tveganje neplačila dolgov, zato upoštevajo ne le finančno stanje posojilojemalcev, temveč tudi analizirajo njegovo preteklost.
Kateri so kriteriji, po katerih banke ocenjujejo posojilojemalce
Danes banke posojilojemalce ocenjujejo celovito, upoštevani pa so trije glavni dejavniki:
- kreditna zgodovina stranke - brez zamud pri posojilih;
- prisotnost stalnega vira dohodka in njegova velikost ne sme presegati 40-70% celotnega dohodka;
- prisotnost kazenske evidence.
Po statističnih podatkih je v Rusiji približno 3-4 milijone državljanov s kazensko evidenco, od katerih je bila velika večina kaznovana zaradi lažjih kaznivih dejanj.
Tako lahko kazenska evidenca postane resna ovira za pridobitev posojila. Še posebej, če ima posojilojemalec stalno visoke dohodke, kazenska evidenca ne vpliva močno na odločitev banke. Večina zavrnitev, ki so jih prejeli nekdanji obsojenci, niso neposredno povezane z njihovimi obsodbami, ampak jih določa nizka raven dohodka takih državljanov.
Kazenska evidenca mora biti navedena v obrazcu za posojilo, ker v vsakem primeru banka ugotavlja prisotnost težav z zakonodajo s pomočjo posebnih zbirk podatkov. Zagotavljanje netočnih podatkov naj bi pomenilo zavrnitev odobritve posojila.
Kazenska evidenca praviloma ni nedvoumen razlog za zavrnitev. Pri tem se upošteva člen, po katerem je bila oseba obsojena. Posojilojemalec, ki je bil že prej obsojen zaradi gospodarskih kaznivih dejanj ali zaradi goljufije, in tisti, ki ima neporavnano kazensko evidenco, bo prejel kategorično zavrnitev. V skladu z rusko zakonodajo se vse pravne posledice kazenske evidence prenehajo od njenega preklica.
Zakon predvideva več načinov za odpravo kazenske evidence - preklic ali odvzem. Za pogojno obsojene osebe se obsodba razveljavi - po preteku preizkusne dobe, za ostale - v roku enega leta.
V postopku za odobritev posojila Sberbank takšnih razlogov za zavrnitev ne predvideva kot kazenska evidenca. Vendar pa bo v resnici takšen posojilojemalec tu dobil posojilo. Pri drugih enakih pogojih večina bank raje posluje z osebami brez kazenske evidence.
Kako dobiti posojilo s kazensko evidenco
Če banke to zavrnejo, se lahko po pomoč obrnete na posojila za posojila, ki vam bo pomagal pridobiti posojilo. Za storitve posrednika pa boste morali doplačati - stale bodo približno 3% zneska posojila.
Druga možnost je najeti posojilo pri majhnih mikrofinančnih organizacijah ali majhnih regionalnih bankah. Lahko se obrnete tudi na banke, ki so zveste problematičnim posojilojemalcem - na primer Home Credit ali Renaissance Credit. Najpogosteje bo obrestna mera za posojila v takih bankah višja od tržnega povprečja.
Vsekakor pa je treba ob prejemu posojila odpraviti kazensko evidenco.
