Obstajata dve možnosti za odplačilo posojila: z uporabo rente in diferenciranih plačil. Kreditni trg v glavnem ponuja bančne produkte z rentnimi plačili. Banke ponujajo diferencirano shemo za izračun obresti samo za dolgoročna posojila.
Značilnosti diferenciranih plačil
Diferencirana shema plačil se razlikuje po tem, da se znesek plačil posojila zmanjša do konca obdobja posojanja, to pomeni, da glavno breme posojilojemalca pade na začetno obdobje posojanja. Pri tej shemi je vsako plačilo sestavljeno iz dveh delov. Prvi del je glavno plačilo ali stalni del, za izračun katerega je skupni znesek posojila razdeljen na enake dele. Drugi del je spremenljivka, to je znesek obresti, medtem ko se obresti izračunajo na stanje dolga.
Ruske banke redko ponujajo izdelke z različnimi plačilnimi posojili. S takšno shemo so banke prisiljene postavljati povečane zahteve glede solventnosti svoje stranke, saj se sposobnost stranke za odplačilo posojila ocenjuje na podlagi prvih povečanih plačil.
Koristno je uporabiti diferencirana plačila le pri poravnavi z dolgoročnimi posojilnimi produkti.
Koristno je uporabiti diferencirana plačila le pri poravnavi z dolgoročnimi posojilnimi produkti.
Primer izračuna diferenciranega plačila
Torej, diferencirano plačilo vključuje dve komponenti.
Glavno plačilo se izračuna po naslednji formuli:
m = K / N, kjer
M - plačilo glavnice, K - znesek posojila, N - rok posojila.
Obresti se obračunajo na preostanek dolga, ki se izračuna po formuli:
Kn = K - (m * n), kjer
n je število obdobij, ki so že minila.
Potem bo spremenljivi del - znesek obresti, izračunan na naslednji način:
p = Kn * P / 12, kjer
p je znesek obresti, obračunanih za obdobje, P letna obrestna mera, Kn stanje na dolgu na začetku vsakega obdobja.
Obrestna mera se deli z 12, ker se izračunajo mesečna plačila.
Na podlagi izračunanega primera je najlažje razumeti, kaj razlikujejo plačila. Sestavili bomo urnik plačil za posojilo v višini 150.000 rubljev, letna obrestna mera za posojilo je 14%, rok posojila pa 6 mesecev.
Stalni del plačila bo:
150000/6 = 25000.
Potem bo razpored diferenciranih plačil videti tako:
Prvo plačilo: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Drugo plačilo: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Tretje plačilo: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Četrto plačilo: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Peto plačilo: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Šesti mesec: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Potem bo skupni znesek plačil obresti za posojilo:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
