Pri izbiri programa posojila je bodoči posojilojemalec dolžan ne samo izbrati posojilo z nizko obrestno mero in primerno dobo odplačevanja, temveč tudi paziti na postopek odplačevanja dolga. Nujno je treba ugotoviti mehanizem za izračun in odpis obresti na posojilo, ki vam je všeč.
Posojilojemalci, ki podpišejo posojilno pogodbo, so vedno pozorni na glavne parametre posojila: obrestno mero in rok posojila. Vendar je prav tako pomembno, da s strokovnjaki banke pojasnite, kako se obračunavajo in odpisujejo obresti za posojila v tej organizaciji.
Postopek izračuna obresti
Večina posojilnih pogodb, ki jih danes sklenejo posojilojemalci, vključuje rentno shemo za izračun zneska mesečnega plačila. Sama formula za izračun rente je precej zapletena, bistvo pa je v tem, da se najprej izračuna celoten znesek obresti, ki jih mora posojilojemalec plačati banki za uporabo posojila. Nato se ta vrednost poveča za znesek glavnice dolga, nato se dobljena vrednost deli s številom mesecev posojanja. V času trajanja pogodbe bo posojilojemalec plačeval v enakih mesečnih obrokih, vendar jih najprej večina porabi za odplačilo obresti, "telo" posojila pa se zelo počasi zmanjšuje.
Če posojilna pogodba predvideva diferenciran postopek za izračun obresti, bo znesek mesečnega plačila vedno drugačen. Specialist banke izračuna višino obresti, ki jih je treba plačati vsak mesec, in del glavnice dolga, ki jo je treba odplačati v tekočem obdobju. S tem načinom obračunavanja se glavni dolg hitreje zmanjšuje, zato bo tudi znesek obresti, natečenih na njegovo stanje, manjši. Zato so posojila z diferenciranim plačilom za posojilojemalce cenejša kot posojila z rentnimi plačili.
Prednost odpisa plačil posojila
Postopek odpisa plačil kreditnega dolga je določen v členu 319 Civilnega zakonika Ruske federacije. Na podlagi njegovih določb se znesek dolga, ki ga je treba poplačati, razdeli na naslednji način: najprej se povrnejo upnikovi stroški izterjave dolga, nato se izplačajo obresti na posojilo in šele potem odpiše glavni dolg. Zato večino rente, zlasti v prvih mesecih servisiranja posojila, predstavljajo plačila obresti.
Posojilojemalec se znajde v paradoksalni situaciji: redno nakazuje banki denar za odplačilo posojila, vendar se znesek glavnice skoraj ne zmanjša. Če je posojilojemalec precenil svojo moč in velikost rente presega njegove finančne zmožnosti, se prej ali slej ne moremo izogniti zamudi. Potem se bo situacija še bolj zapletla. Zdaj bo morala neprevidna stranka poleg plačil obresti in odplačevanja glavnice glavnice plačati tudi kazni in globe za zamudo pri izpolnjevanju pogojev posojilne pogodbe. Poleg tega bo vrstni red poplačila terjatev videti takole: najprej se odpišejo kazni in globe, nato - obresti in šele nazadnje - glavni dolg.
