Pri odobritvi posojila posojilojemalcu morajo poslovne banke oceniti njegovo kreditno sposobnost, tj. sposobnost pravočasnega poplačila prevzetih dolžniških obveznosti. Dobiček banke v prihodnosti je odvisen od tega, kako sposobna je stranka, pa tudi od poplačila glavnice dolga na posojilu.
Navodila
Korak 1
Pri oceni kreditne sposobnosti se določijo finančne zmožnosti kreditojemalca v prihodnosti, tj. njegov položaj v perspektivi. Za to se opravi analiza dejavnosti podjetja ter oceni izvedljivost in izvedljivost projekta, za katerega namerava porabiti izposojena sredstva.
2. korak
Pred začetkom kreditne analize se zberejo potrebne informacije. V ta namen potencialni posojilojemalec banki predloži pravne dokumente, odvisno od oblike lastništva, ter računovodske in računovodske izkaze, ki bodo imeli pomembno vlogo pri odločanju, ali bo komitentu posodilo posojilo.
3. korak
Poleg tega banke pogosto zahtevajo študijo izvedljivosti za projekt kratkoročnega posojanja (do enega leta) ali poslovni načrt, če stranka potrebuje dolgoročno posojilo. Ti dokumenti omogočajo oceno denarnega toka podjetja in ugotavljanje razpoložljivosti sredstev za odplačilo prihodnjega posojila.
4. korak
Pri analizi računovodskih izkazov stranke se izračunajo številni dejavniki. Sem spadajo kazalniki prometa, donosnosti in donosnosti, solventnosti, finančne stabilnosti in likvidnosti. Po analizi teh koeficientov se sklene o stanju potencialnega posojilojemalca in dinamiki njegovega dela. Pri izračunu kazalnikov se praviloma vsakemu od njih dodeli določeno število točk, ki se nato seštejejo. Skupna vrednost bo določila rizično skupino te stranke za banko.
5. korak
Poleg tega je treba pri analizi kreditne sposobnosti upoštevati prisotnost kreditne zgodovine stranke pri drugih institucijah. Za to banke običajno zahtevajo, da stranka dešifrira vse odprte račune in potrdilo o prisotnosti dolga v drugih bankah. Prisotnost pozitivne kreditne zgodovine je ocenjena kot ugoden dejavnik za izdajo posojila.
6. korak
Poleg finančnih kazalcev se pri določanju kreditne sposobnosti določi tudi mesto podjetja na trgu, njegov delež v tržnem segmentu, interakcija stranke z drugimi gospodarskimi subjekti, na primer prisotnost subvencij za dejavnosti podjetja, pri posojanju kmetijskim podjetjem.
