Trg hipotekarnih posojil je danes bogat z različnimi bančnimi programi, zaradi česar je težko izbrati najoptimalnejšega. Donosno hipoteko je mogoče najti le z danimi parametri začetnega plačila, zneskom in pogoji posojila.
Hipotekarna obrestna mera
Donosna hipoteka za večino posojilojemalcev pomeni nizko obrestno mero. Vedno se določi na individualni osnovi in je odvisen od številnih dejavnikov. Zlasti velikost pologa, pogoji in znesek posojila. Banke obrestno mero določajo tudi na podlagi predloženih dokumentov, ki potrjujejo dohodek in delovno dobo, razpoložljivost formalnih življenjskih in zdravstvenih zavarovanj. Obrestna mera se razlikuje tudi glede na regijo in vrsto stanovanja (novogradnja ali stanovanje na sekundarnem trgu). Številne banke ponujajo ugodnejše pogoje za hipoteke za nekatere kategorije posojilojemalcev (vojska, znanstveniki, učitelji, uslužbenci itd.). Donosno je vzeti hipoteko pri banki, kjer prejemate plačo.
Povečanje zneska posojila ne vodi vedno do zvišanja obrestne mere za posojilo. Pri VTB24 in Sberbank je razmerje obratno - večje kot je posojilo, nižje so obresti za posojilojemalca.
Obrestna mera je pogosto odvisna od velikosti pologa. Več sredstev kot imate, bolj donosno bo posojilo za vas. Na primer, v Sberbank z začetnim prispevkom 50% ali več bo stopnja 12,5%, od 30 do 50% - 12,75% in manj kot 30% - 13%.
Z dolgoročnim dajanjem posojil imajo banke dodatna gospodarska tveganja, ki lahko vrnejo sredstva. Zato za dolgoročna posojila zaračunavajo višje obrestne mere. V povprečju je razlika v obrestnih merah za hipoteke za 10 in 30 let v povprečju 0,5-2 odstotne točke.
Za določitev najugodnejše hipotekarne ponudbe lahko uporabite zmogljivosti specializiranih bančnih portalov, ki omogočajo primerjavo bančnih programov na podlagi hipotekarnih parametrov. Takšne možnosti so na primer na voljo na portalih Banki.ru in Sravn.ru.
Vrsta hipotekarnega plačila
Na višino preplačila hipoteke ne vpliva le velikost obrestne mere, temveč tudi vrsta plačil. Donosnejša so diferencirana plačila, pri katerih glavni dolg ugasne skupaj z obrestmi. Medtem ko v skladu z rentno shemo najprej skoraj vsa plačila odplačujejo obresti, velikost glavnice pa ostaja praktično nespremenjena. Hkrati diferencirana shema odplačevanja posojila ni na voljo vsakemu posojilojemalcu, ker bodo začetna plačila take hipoteke za velikost večja.
Po pridobitvi hipoteke je treba še naprej analizirati program posojila. Navsezadnje vedno obstaja priložnost, da hipoteko refinancirate in jo naredite bolj donosno.
Plačila rente so za banke bolj donosna, zato je diferencirana vrsta izjemno redka. Izbira, katero shemo jim je bolj primerno plačevati, ponuja omejen seznam bank. Med njimi sta Gazprombank in Rosselkhozbank. Torej, če vzamete hipoteko pri Rosselkhozbank za 5 milijonov rubljev. za obdobje 10 let z začetnim plačilom 15% bo obrestna mera 13,5%. Če izplačate z rentami, bo preplačilo 3,52 milijona rubljev, mesečno pa 64,72 tisoč rubljev. Medtem ko bo po diferencirani shemi preplačilo znašalo 2,89 milijona rubljev. (630 tisoč rubljev manj), mesečno plačilo pa je od 35, 8 tisoč rubljev. do 84, 15 tisoč rubljev Takšno plačilo si lahko privošči posojilojemalec z dovolj visokim dohodkom, kar zmanjša število prosilcev za hipoteko z različno shemo plačila.
Minimalni paket dokumentov
Veliko posojilojemalcev je strah, da hipoteka zahteva predložitev obsežnega paketa dokumentov. Nekaterim je denimo zaradi pomanjkanja uradno potrjenih dohodkov dokaj težko zagotoviti. Toda danes je mogoče dobiti hipoteko na dveh dokumentih z začetnim plačilom 35% ali več. Takšne hipotekarne programe razvijata Sberbank in VTB24.
Tveganja bank v tem primeru so minimalna, saj hipotekarno stanovanje deluje kot zavarovanje posojila.
