Sklepanje pogodb služi kot preverjanje ne le ekonomskih, temveč tudi psiholoških parametrov potencialnega posojilojemalca. Za banko je pomembno, da ve, kakšna je verjetnost odplačila posojila. Poznavanje splošnih načel sklepanja pogodb lahko poveča možnosti pozitivnega odziva pri oddaji vloge.
Opredelitev pojma
Zavarovanje je izraz, ki ima v gospodarskem sektorju več pomenov. Ena ključnih opredelitev sklepanja pogodb je ocena tveganj pri odločanju o odobritvi posojila ali pri sklepanju kakršne koli pogodbe.
Vsaka banka ima svoj sistem preverjanja stranke, ki želi dobiti posojilo. V osnovi ta sistem vključuje: oceno dobička posojilojemalca, določitev njegovega kreditnega stanja, oceno zavarovanja, ki ga je posojilojemalec pripravljen dati banki.
Na podlagi rezultatov takega testa lahko banka odobri ali zavrne vlogo za posojilo. Poleg tega ima vsaka kreditna institucija možnost, da se odloči za posojilo pod svojimi pogoji in ne pod pogoji, ki jih zahteva potencialna stranka. Banka lahko na primer ponudi zmanjšanje zneska posojila in / ali povečanje obrestne mere.
Vrste sklepanja pogodb
Obstajata 2 vrsti sklepanja pogodb:
- Samodejno (točkovanje);
- Posameznik.
Banka samodejno oceni banko med ekspresnim preverjanjem plačilne sposobnosti posojilojemalca pri potrošniških posojilih za majhne zneske (na primer posojanje POS, ekspresno posojanje). Podatke o posojilojemalcu bančni uslužbenec vnese v poseben program, na podlagi katerega mu dodeli določeno število točk. Na podlagi rezultatov pridobljenih točk se sprejme odločitev o posojilu. Ta lahek sistem ocenjevanja strank traja le malo časa (do 1 ure).
Posamezno zavarovanje se uporablja za posojila za večje zneske (avtomobilska posojila, hipoteke itd.). V postopku ocenjevanja posojilojemalca hkrati sodeluje več bančnih storitev: kreditna, pravna in varnostna služba. Natančno ocenijo informacije posojilojemalca, zaradi česar se obdobje za obravnavo vloge za posojilo podaljša in lahko traja do 10 dni.
Končni sklep o vlogi v tem primeru sprejme zavezanec, ki analizira informacije posojilojemalca in s tem povezane storitve. Za dokazovanje podatkov iz vprašalnika bančni uslužbenec praviloma pokliče na kraj dela posojilojemalca in njegove kontaktne osebe.
Kaj je vključeno v postopek ročnega sklepanja pogodb
- Zbirajo in analizirajo se informacije o zaposlitvi posojilojemalca - njegova zanesljivost, delovna doba, poklic, vrednost posojilojemalca na trgu dela;
- Analizirajo se mesečni stroški posojilojemalca;
- Upošteva se razmerje med zneskom, ki ga zahteva posojilojemalec, in celotnim družinskim proračunom;
- Preveri se znesek dohodka posojilojemalca - uradni in dodatni (če obstaja);
- Kreditna zgodovina se upošteva glede na pretekle zavrnitve posojil ali uspešno / neuspešno odplačilo prejšnjih posojil;
- Izvaja se preverjanje podatkov o lastništvu nepremičnin (nepremičnine, avtomobili, zemljišča, vrednostni papirji);
- Oceni se stopnja izobrazbe posojilojemalca;
- Preverja se zanesljivost delodajalca posojilojemalca;
- Preuči se pravočasnost plačila komunalnih računov;
- Banka preverja posojilojemalca zaradi kazenske evidence, upravne odgovornosti.
