Življenjsko zavarovanje je zapleteno področje civilnega prava, ki ga je treba vsaj malo razumeti. Investicijsko zavarovanje vam omogoča, da ne samo zaščitite svojo lastnino za dediče, ampak tudi v kratkem času znatno povečate lastni kapital. Če želite izbrati pravi izdelek, ki ga ponujajo banke, se morate zavedati njegovih odtenkov.
Bančna praksa v zadnjih letih je pokazala, da je naložbeno življenjsko zavarovanje najbolj koristen produkt za ljudi. Ob pozitivnem razvoju razmer lahko prinese veliko večji prihodek v primerjavi z vlogami. Preprosto težko je razumeti, kaj je tovrstno zavarovanje, kakšen je njegov program in koristi. Takšen sporazum združuje dve vrsti denarnih razmerij: naložbe in zavarovanje.
Osnovne določbe o zavarovanju
Zavarovalna pogodba je jamstveni instrument za zaščito materialnih ali lastninskih pravic ene osebe v smislu sredstev. Po splošnih pravilih je stranka zavarovalnice lahko fizična oseba (oseba) ali pravna oseba (družba), če je predmet zavarovanja življenje, je lahko zavarovana le oseba.
Predmet takšne pogodbe so vedno določeni dogodki, ki jih imenujemo zavarovalni primer. Dokument vsebuje celoten seznam dogodkov, v katerih bo zavarovancu iz sredstev zavarovalca izplačan jasen znesek.
Značilnosti življenjskega zavarovanja so naslednje:
- Predmet zavarovanja je življenje osebe.
- Predmet takšne zveze je jasen seznam neželenih dogodkov, ki vodijo do hudih telesnih poškodb ali smrti.
- Ko nastopi zavarovalni primer, se plačila izvedejo iz sklada podjetja.
- Sklad se oblikuje izključno iz prispevkov vseh strank.
Življenjsko zavarovanje človeku ne zagotavlja varnosti, ampak ščiti njegove lastninske pravice in natančneje materialne pravice njegovih dedičev.
Posebnosti investicijskega zavarovanja
Naložbeni element življenjskega zavarovanja ne spremeni svojega bistva. Govorimo o življenjskem zavarovanju pred nezaželenimi situacijami. S to vrsto izdelka lahko dodatno prejemate tudi dohodek od tistih zavarovalnih premij, ki se vedno plačujejo po glavni pogodbi. Tu zavarovalnica stranki ponudi na izbiro več finančnih področij, kjer lahko del svojih prispevkov vloži za nadaljnje prejemanje prihodkov od tega projekta. V takšnih razmerah zavarovanec, ki je tudi investitor, sodeluje pri katerem koli finančnem projektu, vlaga v delnice ali obveznice in še veliko več, kar je po mnenju zavarovalnice donosno. Ta vrsta pogodbe ne predvideva strogih plačilnih pogojev. Oseba lahko plača celoten dogovorjeni znesek naenkrat ali zahteva, da ga razdeli na enaka mesečna plačila.
Glavna tveganja življenjskega zavarovanja vključujejo naslednje:
- Zavarovanec je dočakal konec pogodbe.
- Zavarovanec je umrl zaradi nesreče.
- Stranka je umrla zaradi nesreče.
Vsekakor morajo biti v zavarovalni polici vključena vsa tveganja, ki jih določa pogodba. Ko nastopi tveganje, tretja oseba, ki jo navede stranka, prejme ne le celotni znesek prenesenih prispevkov, temveč tudi ves denar od naložbe dohodka za preteklo obdobje.
Rusija je velika država z nestabilnim gospodarstvom, zato je treba, če govorimo o visoki ravni dohodka od naložb, razumeti, da rezultat ne ustreza vedno pričakovanjem. Pri investicijskem zavarovanju je prispevek razdeljen na dva dela, ki jih imenujemo zajamčeni in investicijski. Prvo podjetje vlaga v zanesljive projekte z majhnim, a stabilnim dohodkom, da bi nato od njih dobilo znesek, potreben za prispevek. Drugi del vlagajo v kratkoročne projekte, ki imajo veliko razmerje med dobičkom. Ne pozabite, da večji kot je odstotek finančne donosnosti depozita, večja so tveganja. Obstoječa praksa uporabe takega izdelka nakazuje, da je veliko bolj donosen kot tradicionalni hranilni depozit v banki.
Pozitivne značilnosti investicijskega zavarovanja
Investicijsko zavarovanje kot finančni in ekonomski produkt ima svoje pozitivne in negativne strani. Glavni plus je pridobivanje določenih davčnih ugodnosti. Zakon takšni kategoriji zavarovancev omogoča, da prejmejo davčno olajšavo v višini 13% zneska plačane premije. Toda država je predvidela omejitve glede zneska. 120.000 rubljev je najvišja meja zavarovalne premije, za katero je mogoče zagotoviti odbitek. Prav tako je stranka naložbene smeri oproščena plačila obveznih davkov, ki so predmet plačil zavarovanja. Ob upoštevanju dejstva, da podjetja, pa tudi stranke, ne želijo izgubiti denarja, je odstotek dohodka od naložb zelo visok. To lahko pripišemo tudi pozitivnim vidikom izdelka.
Investicijsko zavarovanje ima tudi številne pravne prednosti v primerjavi z depozitom tako priljubljene banke, kot je Sberbank. Od trenutka podpisa pogodbe do nastopa zavarovalnega obdobja se ves denar, ki ga vloži stranka, šteje za last zavarovalnice. To pomeni, da tudi če stranka postane dolžnik, ki ga je priznalo sodišče, noben državni organ ne bo mogel zaseči tega denarja ali ga zaseči. Plačila zavarovalca so zaščitena celo pred državo in še bolj pred tretjimi osebami. Tudi zakonec med delitvijo premoženja ne more zahtevati teh financ.
Za upravičenca (prejemnika plačil) v okviru tega zavarovanja je lahko imenovana katera koli oseba in ne samo zakoniti dediči stranke. Izplačila zavarovanja se prejemniku opravijo v kratkem času, ne glede na to, ali je dedič in ali je podedoval. Tu sta zakon o dedovanju in zavarovanju ločena in se ne prekrivata.
Negativne lastnosti izdelka
Glavna pomanjkljivost pri tej vrsti življenjskega zavarovanja je nezmožnost predčasne odpovedi pogodbe. Civilno pravo te možnosti ne predvideva niti na sodišču, razen v primerih, ko je bila pogodba sklenjena nezakonito ali je lahko razveljavljena. Pogodba o življenjskem zavarovanju se sklene za najmanj 3 leta. V praksi se pogosteje izbere obdobje 5 let. Obstajajo tudi drugi negativni vidiki:
- Na seznam zavarovalnih primerov niso vključeni vsi možni vzroki smrti stranke. Izjema so situacije, ko si je oseba na podlagi tega namerno ubila življenje ali vstopila v zločinsko zaroto.
- Glavni del pogodb predvideva možnost plačila dedičem umrle osebe v izjemnih primerih vsaj del plačane zavarovalne premije, vendar se to ne zgodi vedno.
- Zavarovalnice nimajo jamstvenega sklada, iz katerega bi se lahko kupcem vrnila sredstva ob odvzemu licence. Če bo zavarovalnici odvzeto dovoljenje, bodo vse njegove stranke ostale brez ničesar.
Upoštevati je treba, da je dohodek od investicijskega zavarovanja povsem možen, vendar ni zajamčen. Če je zavarovalec izbral napačno naložbeno strategijo, stranka ostane brez dobička.
Na kaj je treba paziti pred sklenitvijo pogodbe
Ocene o tem zavarovalnem produktu so dvoumne, zato je pred podpisom pogodbe treba biti pozoren na več točk. Najprej morate razumeti, s kom nameravate skleniti pogodbo: z banko ali zavarovalnico. Ko gre za bančne organizacije, je treba skrbno preučiti predlagani izdelek, saj pogosto bančni uslužbenci ponujajo nekakšen hibrid med investicijskim zavarovanjem in investicijskim depozitom. Opisan je kot izdelek, ki je enak običajnemu depozitu, vendar lahko ustvari večji znesek dohodka. Vse je odvisno od naložbene strategije, ki jo izbere podjetje.
Zavarovanci strankam pogosto ne razkrijejo svoje strategije v vseh pogledih. Po eni strani ga varujejo pred konkurenti. Po drugi strani pa stranka v takšnih razmerah ne more sama spremljati kazalcev na borznem trgu organizacije, v katero je vlagala. V tem primeru je treba verjeti zavarovalcu na besedo in tukaj je bolje, da vnaprej ugotovite vse, kar lahko o zavarovalnici. Najbolje je, da se zanesete na povratne informacije resničnih ljudi, ki so se že ukvarjali s tem skladom in so videli rezultate sodelovanja z njimi.
Posebej bodite pozorni na predlagano stopnjo udeležbe, od katere je odvisen delež dobička zavarovanca. Različne družbe imajo svoje produkte naložbenega življenjskega zavarovanja, ki imajo individualne razlike in različne stopnje udeležbe.
