Potrošniško posojilo nam omogoča, da uresničimo svoje sanje v najkrajšem možnem času. Vendar se cena, ki jo je treba plačati za to zadovoljstvo, včasih izkaže za neupravičeno. Glavna sovražnika pri izbiri posojila sta naglica in nepazljivost. Kako lahko ohranite svoj um čist na poti do želenega cilja?
Kaj je potrošniško posojilo
Potrošniška posojila se zagotavljajo za nakup blaga in storitev za osebne, neproizvodne potrebe državljanov. Delimo jih na neciljne (za vse potrebe) in ciljne (za izobraževanje, potovanja, nakup avtomobila, gospodinjske aparate itd.). Lahko delujejo v obliki odloženega plačila / obroka za nakup blaga - v tem primeru trgovsko podjetje (trgovina) deluje kot posojilodajalec ali posojilo v banki, izdano v gotovini ali na plastični kartici.
Potrošniška posojila se izdajajo tako proti poroštvu ali zastavi nepremičnin in brez zavarovanja. Plačila posojila se izvajajo v obliki mesečnih plačil enake velikosti - rente ali preračunanih kot plačila - diferencirano. V smislu pogojev so potrošniška posojila lahko kratkoročna, srednjeročna in dolgoročna - običajno v obdobju od 3 mesecev do 5 let.
Manj dokumentov je potrebnih za pridobitev posojila, praviloma višja je obrestna mera - tako banke pokrivajo svoja tveganja. Za pridobitev potrošniških posojil za majhen znesek (do 30.000 rubljev) bo dovolj en ali dva dokumenta: potni list in TIN, vojaška izkaznica ali vozniško dovoljenje - med katerimi lahko izbirate. Za večje vloge za posojilo boste morda potrebovali potrdilo z dela, podpis garanta, delovno knjižico, vojaško izkaznico, potrdilo o lastništvu nepremičnine, potrdilo v obliki 2-NDFL itd.
Dve strani kovanca
Očitna prednost potrošniškega posojila je sposobnost, da stvar kupite točno v trenutku, ko je potrebna. Poleg tega nakupa ne boste plačali takoj, ampak v majhnih obrokih precej dolgo, kar vam omogoča tudi nakup izdelka, ki bi pod drugimi pogoji ostal nedosegljive sanje.
Priročno in privlačno, če ne zaradi potrebe po obračunu: zadovoljstvo ob nakupu bo najverjetneje trajalo veliko manj kot obveznosti iz posojilne pogodbe, prvotno privlačna cena izdelka ali storitve pa se bo zaradi provizije povečala. Med obdelavo in odplačevanjem posojila morate imeti odprte oči in biti zelo previdni, da med drugim ne preplačate nepotrebnih dodatnih storitev in posebnih pogojev.
Banke ne zanimajo predčasnega odplačevanja potrošniških posojil, saj se prihodki od obresti zmanjšujejo. Zato pogosto določijo omejitve minimalnega obdobja in zneska ter včasih zaračunajo obresti za predčasno odplačilo. Natančno preučite, kako so v pogodbi določeni pogoji za predčasno vrnitev. Drobni tisk, seveda.
Aktivno videti
Pri izbiri potrošniškega posojila je najprej treba biti pozoren na ponudbe banke, s katero ste že v razmerju: plačna kartica, kreditna kartica ali pa obstaja še ena pozitivna kreditna zgodovina. Podjetja svojim zvestim strankam ponavadi ponudijo ugodnejše pogoje in prožnejši pristop.
A tudi če so razmere v vaši banki privlačne, jih primerjajte z drugimi ponudbami na trgu. Za iskanje možnosti lahko uporabite kreditne kalkulatorje, na primer na Yandexu, banki.ru ali na spletnih straneh samih bank. Različni filtri vam omogočajo, da takoj označite zanimive parametre in preučite posebne programe posojanja.
Z lupo v roki
Ne glede na to, kako privlačna je obrestna mera, ki jo je napovedala banka, videti, vas ne more voditi le onaOd leta 2007 v Rusiji sprejema zakon, ki bankam nalaga razkritje vseh podrobnosti posojila, njegove efektivne obrestne mere, zato je res vredno nekaj časa skrbno preučiti v besedilu, napisanem z drobnim tiskom.
Končno provizijo za potrošniško posojilo lahko poleg mesečne obrestne mere sestavljajo še tako očitna plačila, kot so pristojbine za pregled dokumentov, nakazila, servisiranje in odprtje računa, zamudne provizije in odbitki tretjim osebam za na primer zavarovanje, prenos denarja prek drugih bank in drugo.
Vse te podrobnosti so predpisane v pogodbi, in če niso upoštevane, lahko znatno in zelo neprijetno povečajo znesek plačil.
Velja neizrečeno pravilo, da znesek mesečnih plačil vseh posojil ne sme presegati polovice dohodka družine. Tako boste rešili sebe in svojo družino pred prevelikimi dolžniškimi obveznostmi.
Najpogostejša pasta, pri kateri se posojilojemalci spotaknejo, je provizija za servisiranje kreditnega računa. Provizijo za odprtje in vodenje računa lahko poleg osnovne obrestne mere navedete kot majhen mesečni odstotek. Če se pomnoži z letom, se privlačen 1% spremeni v 12% in bistveno spremeni vzorec plačil.
Še en trik - v prvem mesecu se glavnica ne odplača, temveč le znesek natečenih obresti. To bankam omogoča, da dvakrat zaračunajo obresti na isti znesek posojila.
Pazljivo morate preučiti posojilno pogodbo in druge dokumente. Če je treba, ga odnesite domov in ga v sproščenem vzdušju preberite. In hkrati še enkrat pretehtajte vse prednosti in slabosti, primerjajte pogoje z njihovimi realnimi možnostmi. O pogojih, ki se zdijo premalo očitni, se je vredno posvetovati z zaposlenimi v bankah. In šele po tem podpiši pogodbo.
