Zavarovana posojila so vrsta posojila posojilojemalcem. Posojilo je zavarovano z blagom, ki ga je posojilojemalec kupil na kredit in ki ostane v lasti posojilodajalca, dokler celotno posojilo ni v celoti plačano. Najpogosteje ga najdemo pri hipotekarnih posojilih, avtomobilskih posojilih in drugih vrstah posojil za nakup dragega blaga.
Zastava ali varščina za posojilo je najpogostejša oblika jamstva, da bo posojilojemalec v celoti izpolnil svoje obveznosti glede vračila izposojenih sredstev. Za posojilodajalca ali posojilno institucijo so zavarovana posojila odličen način za zmanjšanje tveganj zaradi neplačil posojila, saj lahko banka, če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti, zahteva vrnitev zavarovanja, tudi na sodišču.
Zaradi tega velika večina bank in posojilnih institucij v primerjavi z nezavarovanimi posojili znatno zniža obrestne mere za zavarovana posojila.
Kot zavarovanje se najpogosteje srečujejo:
- nepremičninski predmeti;
- drago premično premoženje;
- različne vrste opreme;
- živali in rastline;
- blago in druge materialne vrednosti, vključno s zadolžnicami, gotovino na vlogah, starinami, nakitom.
Za posojilodajalca je pomembno, da trenutna tržna vrednost zavarovanja ali zavarovanja ustreza celotni vrednosti posojila. Se pravi višina izposojenih sredstev in obresti na posojilo.
Najpogosteje se kot zavarovanje uporabljajo nepremičninski predmeti: zgradbe, objekti, hiše in stanovanja. Pri oceni vrednosti zaščitnega predmeta se upošteva veliko dejavnikov: leto gradnje, njegova lokacija, oddaljenost od središča mesta in drugi. Banka bo na primer novo zgradbo ali stanovanje v novi zgradbi obravnavala kot boljšo varnost kot stanovanje v stari zgradbi. Poleg tega kreditne institucije neradi štejejo za posojilojemnikovo edino stanovanje za zavarovanje, saj ga po zakonu ni mogoče vedno umakniti in prodati na dražbi.
Če se vozilo uporablja kot varovanje, mora biti v času sklenitve posojilne pogodbe uporabno in ne zelo staro (običajno ne starejše od 10 ali 15 let). V tem primeru se potni list vozila (PTS) prenese na hrambo kreditni instituciji in se v njem hrani v celotnem obdobju izposoje.
Oprema, zagotovljena kot zavarovanje za posojilo, mora izpolnjevati tudi nekatere zahteve. Na primer, ne sme biti stacionarno, edinstveno in visoko specializirano, ker ti dejavniki ne omogočajo hitre prodaje. V času sklenitve posojilne pogodbe mora biti uporabna, leto izdaje in stopnja amortizacije pa morata izpolnjevati zahteve določenega posojilodajalca. Banke pogosto zahtevajo, da ima zastavljena oprema inventarno številko, tako da ni težav pri njeni identifikaciji.
Številne zahteve veljajo za kmetijsko živino (poljščine). Živali ne smejo biti starejše od določenega števila let in jim morajo biti zagotovljene običajne razmere za celotno obdobje izposoje. Vsa živina mora imeti posamezne oznake inventarja, da se preveri prisotnost in varnost zavarovanja.
Zaloge (blago in materiali) v obliki blaga v obtoku pogosto zagotavljajo posojilojemalci, specializirani za nakup in prodajo. Vendar kreditne institucije neradi sprejemajo to vrsto zavarovanja, saj imajo zaloge in materiali povečano tveganje za izgubo. Zato morajo banke, ki jih sprejmejo kot zavarovanje posojila, biti prepričane o njihovi visoki likvidnosti.
