Danes ima vsaka četrta ruska družina odprto posojilo. Tudi najbolj odgovorni državljan se lahko sooči s problemom zamude pri plačilu posojila. Razlogi so lahko izguba službe, poslabšanje finančnega stanja ali nezmožnost polaganja denarja.
Seveda je najboljši način, da ne bi imeli težav z bankami, objektivno oceniti svoje finančno stanje in natančno preučiti pogoje posojilne pogodbe, preden najamete posojilo.
Kaj pa, če se posojilojemalec nenadoma znajde v težkem finančnem položaju? Glavna stvar je ne jokati in paničariti. Najprej je treba stopiti v stik z banko in opisati trenutno stanje. Lahko poskušate prepričati posojilodajalca, da odobri odložena plačila in spremeni urnik plačil. Številne banke takšne zahteve sprejemajo pozitivno in se s posojilojemalci srečajo na polovici poti. Lahko celo prekličejo natečene obresti. Toda v vsakem primeru se odgovornosti in težavam, povezanim z neplačevanjem posojila, ni mogoče izogniti.
Katere sankcije se lahko uporabijo za dolžnika
Najpogostejši ukrep je nalaganje glob in kazni. Obstaja več kazni:
- povečane obresti za uporabo posojila;
- plačilo fiksnega zneska za vsak dan zamude v obliki kazni in globe. Globa je enkratna sankcija, višina globe je odvisna od banke. Kazen se izračuna na podlagi števila dni zamude.
V bližnji prihodnosti bi morala državna duma razmisliti o spremembah zakona "O potrošniških posojilih", ki bi določila fiksni znesek kazni za zamudo - 0,05-0,1% zneska dolga za vsak dan zamude.
Globe niso edina stvar, ki čaka dolžnika, tudi z minimalno zamudo. Zakon "O kreditnih zgodovinah" obvezuje banke, da plačila posojilojemalcev 1-2 leti na teden poročajo BCH. Poleg tega je banka dolžna to storiti ne glede na število dni zamude.
Algoritem dela bank s problematičnimi posojilojemalci
V večini primerov je algoritem za delo banke s težavnim posojilojemalcem naslednji:
1. Bančni uslužbenec se obrne na posojilojemalca, da bi ugotovil razloge, zakaj so se plačila ustavila. Posojilojemalec lahko banko prepriča, da mu odobri odloženo plačilo do 1 meseca. Če govorimo o zamudi pri posojilu za avto, ga lahko zasežemo in hranimo na kazenskem mestu, dokler dolga ne izplačamo.
2. Če plačila ne potekajo dlje kot 1-2 meseca, banka prenese delo z dolgom na agencije za izterjavo. Sprva bodo poklicali z opominom na dolg, poslali pisma in SMS, nato pa lahko neplačnika obiščejo osebno.
3. Če zbiralci dolga niso izterjali, ima banka pravico dolžnika tožiti. Po statističnih podatkih banke v 99% primerov zmagajo na sodiščih prve stopnje.
S kakšno lastnino lahko banka izterja dolg
Od trenutka, ko banka dobi tožbo, izterjava dolga postane stvar sodnih izvršiteljev.
Prva stvar, na katero se naloži izvršba, so dolžnikova sredstva. To se nanaša na njegove prihranke, vloge v bankah in drugih finančnih institucijah.
Če dolžnik nima takšnih prihrankov, lahko sodišče odredi, da se od plače odšteje denar za odplačilo posojila. To se naredi obvezno. Upoštevati je treba, da posojilojemalec sploh ne bo ostal brez plače in bo za kaj večerjal. Delovni zakonik navaja, da znesek odbitkov ne sme presegati 50% celotnega zneska prejemkov zaposlenega. Hkrati znesek, ki mu ostane na razpolago, ne sme biti nižji od minimalne plače. Leta 2014 je enako 5554 rubljev.
Izterjave dolga ni mogoče izvesti na račun dolžnikovega stanovanja; zemljišče; gospodinjski predmeti in osebni predmeti (razen nakita in luksuznih predmetov); živilski izdelki; socialna plačila in nadomestila.
Posojilojemalec lahko samostojno navede nepremičnino, na račun katere je mogoče plačati dolg. Končno odločitev v vsakem primeru pa bo sprejelo sodišče.
Dobro je, če se sankcije iztečejo za izterjavo dolgov. V primeru zlonamernega neplačila kreditne linije je lahko posojilojemalec obsojen na 2 leti zapora v skladu s členom 177 Kazenskega zakonika Ruske federacije. Če je posojilojemalec najel posojilo in je že sprva načrtoval, da ga ne bo več plačal, bo lahko obsojen zaradi prevare.
