Kreditna zgodovina je informacija o izpolnjevanju posojilnih obveznosti določenega posojilojemalca. Na podlagi teh informacij se kreditne institucije odločijo, da bodo posojilojemalcu izdale novo posojilo ali ga zavrnile. Splošno pravilo je, da bo kandidat z dobro kreditno zgodovino brez težav dobil posojilo po ugodnih obrestnih merah. Če je kreditna zgodovina resno poškodovana, bo tak posojilojemalec verjetno zavrnjen.
Če vaša kreditna zgodovina pušča veliko želenega, vendar še vedno potrebujete posojilo, ne pozabite, da ima vsaka banka svojo politiko. Nekatere banke, običajno velike in znane, dajejo posojila samo kandidatom z dobro kreditno zgodovino. Malo znane, nedavno odprte in majhne banke, da bi pritegnile stranke, pogosto vodijo bolj tvegane politike in dajejo posojila ljudem s slabo kreditno zgodovino.
Posojilojemalcem s slabo kreditno zgodovino so praviloma na voljo le draga posojila ali posojila MFI po visokih obrestnih merah. Najpogosteje se jim lahko ponudi, da najamejo zavarovano posojilo, torej zavarovano z avtom, nepremičninami, bančnim depozitom itd.
Če torej potrebujete majhno posojilo brez zavarovanja, morate:
- Prijavite se za ekspresna posojila. Odločitev o njih je sprejeta v nekaj minutah. Ta čas pogosto ni dovolj za podrobno preučevanje kreditne zgodovine.
- Dajte prednost novim in neizsledljenim bankam. Takšne kreditne institucije potrebujejo nove stranke, kot je zrak, zato so bolj zveste prosilcem za posojilo.
- Poskusite se prijaviti pri banki, ki deluje prek spleta in pošlje kreditno kartico po kurirju ali po pošti (Tinkoff ali Touch-bank).
- Prijavite se za posojilo pri mikrofinančnih organizacijah (MFO). Mnogi od njih dajejo posojila tudi tistim, katerih kreditna zgodovina je bila že dolgo brezupno poškodovana. Mnogi imajo dolgoročne programe posojil (več mesecev ali celo 1 leto).
Če morate prejeti veliko denarja, se pripravite, da banki zagotovite zavarovanje. Zavarovanje je lahko nepremičnina, avtomobil ali čoln, blago ali materialne vrednosti, depoziti ali nakit. V tem primeru mora biti vrednost zavarovanja najmanj znesek posojila plus obresti nanj.
Premoženje je dobro jamstvo za izpolnjevanje posojilojemalca svojih kreditnih obveznosti. Če dolžnik posojila ne more odplačati ali dolga odplačati v celoti, bo banka zastavljeno nepremičnino zlahka zasegla in prodala. Če je zavarovanje primerno za potrebe določene banke, se možnost za posojilo pri tej banki znatno poveča, ne glede na kreditno zgodovino.
Natančen seznam bank, ki so pripravljene posojati ljudem s slabo kreditno zgodovino, je skoraj nemogoč. Prvič zato, ker je v naši državi registriranih več sto različnih bančnih ustanov, od katerih ima vsaka svojo kreditno politiko. Drugič, ker se odločitev o vsaki prošnji za posojilo sprejme posamezno, odvisno od značilnosti kreditne zgodovine, števila predloženih dokumentov, odvisno od razpoložljivosti zavarovanja, in drugih.
Omeniti velja, da številne sodobne banke zagotavljajo storitev "kreditnega zdravnika" za ljudi s slabo kreditno zgodovino. Bistvo te storitve je, da stranka plača banki vnaprej določen znesek denarja. Čez nekaj časa mu ta banka priskrbi majhno posojilo. V primeru pravočasnega odplačila bo imela stranka dostop do večjih posojil v isti banki.
Hkrati stranka v skladu s pogoji pogodbe ne bi smela zaprositi za posojila pri drugih kreditnih institucijah in pravočasno izpolnjevati svojih kreditnih obveznosti. Tako bodo posojilojemalcu v tej banki zagotovljena posojila, v uradu za kreditno zgodovino pa bo oblikovana nova kreditna zgodovina.
