Danes je na trgu veliko različnih hipotekarnih programov. V takšnih razmerah je precej težko pravilno izbrati in se odločiti za res donosno bančno ponudbo.
Vsaka oseba ima svoje razumevanje donosne hipoteke. Posojilojemalca pri izbiri banke lahko vodi najnižje preplačilo, majhen polog ali minimalni paket dokumentov in hitra obdelava posojila. Zato lahko ena in ista banka za enega postane najbolj optimalna, za drugo pa nedonosna.
Upoštevati je treba tudi regionalne posebnosti. Znotraj ene banke so v različnih regijah na voljo odlični pogoji posojanja. Najbolj donosne hipotekarne ponudbe lahko najdemo v gosto naseljenih mestih z visoko konkurenco.
Najmanjše preplačilo ali mesečno plačilo
Preplačilo hipoteke je v veliki meri odvisno od obrestne mere in trajanja posojila. Najnižje obrestne mere za hipoteke danes ponujajo velike ruske banke (VTB24, Sberbank itd.). To je posledica dejstva, da so majhne banke težje dolgo časa privabljati velike vsote na medbančnem trgu.
Ugodne obrestne mere ponuja Agencija za stanovanjsko hipotekarno posojilo (AHML), vendar posojilojemalcu veljajo stroge zahteve in potreben bo obsežen paket dokumentov.
Končni znesek preplačila ni odvisen samo od višine obrestne mere, temveč tudi od dodatnih provizij, povezanih z izdajo hipoteke. Zato je pri primerjavi bančnih ponudb vredno biti pozoren na napovedani končni znesek preplačila. Za vsakega posojilojemalca se obrestna mera določi posamično. Zato vas ne sme voditi osnovna stopnja, ki je navedena v predlogu za oglaševanje.
Skoraj vse banke svojim strankam na plače ponujajo znižane obrestne mere. Pri Sberbank lahko zaprosijo za znižanje stopnje do 3 p.p.
Daljši je rok hipoteke, več in preplačilo. Toda za nekatere posojilojemalce je minimalno mesečno plačilo pomembnejše. V nasprotnem primeru jim finančna sposobnost ne bo omogočala plačevanja hipoteke. V takšnih razmerah velja poiskati banko, ki ponuja dolgoročno posojanje do 20–30 let. Treba je opozoriti, da danes skoraj vse banke, zastopane na hipotekarnem trgu, ponujajo podaljšane pogoje posojanja.
Začetna pristojbina
Za nekatere posojilojemalce je pri izbiri banke pomemben minimalni polog. Danes je minimalni polog 10%, vendar ni pogost in zahteva dodatno zavarovanje posojila ali pa se razlikuje po neugodnih cenah. Takšni programi so na voljo v Russtroybank, Moskovski regionalni banki, Uralsibu, pa tudi posebni programi za nekatere skupine prebivalstva iz Sberbank in VTB24.
V nekaterih bankah je mogoče pridobiti velika posojila, zavarovana z obstoječimi nepremičninami. Z denarjem lahko kupite stanovanje. Tako predplačilo ni potrebno. Posojila, zavarovana z nepremičninami, so na primer v "Moskovski kreditni banki", "Alfa-Bank", "Petrocommerce", "Gazprombank".
Hitra obdelava in minimalen paket dokumentov
Za nekatere kreditojemalce je koncept donosne hipoteke sinonim za hitro posojilo. Omeniti velja, da manj kot bo dokumentov banka zahtevala za hipoteko, višja bo obrestna mera.
Danes obstajajo programi, ki vključujejo zagotovitev le dveh dokumentov (potnega lista in drugega po izbiri kreditojemalca) za pridobitev hipotekarnega posojila. Vendar se razlikujejo v strogih zahtevah za začetno plačilo, mora biti vsaj 40-50%. VTB24 in Sberbank imata danes takšne programe.
