Ko posojilojemalec najame posojilo pri banki, prejme kopijo pogodbe, ki vsebuje vse podatke, vključno z obrestno mero za posojilo in celotnimi stroški. Te stopnje so vedno različne.
Kaj je obrestna mera
Pri izdaji posojila banka stranko obvesti o višini obrestne mere za uporabo posojila. Pogosto poskušajo privabiti stranke kreditne organizacije razglasiti privlačno obrestno mero za uporabo posojila, vendar niso vsi posojilojemalci pozorni na dodatne provizije in plačila v korist banke, ki znatno povečajo njeno vrednost. Hkrati posojilne institucije prejemajo finančne koristi od teh pristojbin.
V skladu s sprejeto direktivo Centralne banke Rusije št. 2008-U so banke dolžne v sporazumu navesti celotne stroške posojila, vključno s plačili v njihovo korist, ki jih je posojilojemalec opravil enkrat. Ta dokument navaja, da je kreditna institucija dolžna ob izračunu celotnih stroškov posojilojemalca obvestiti o vseh vrstah plačil, ki jih bo moral plačati v njeno korist, vključno z izračunom naslednjih operacij:
- odplačilo glavnice posojila;
- odplačilo obresti za uporabo posojila;
- plačilo zneska provizije za izvršitev pogodbe;
- plačilo provizije za odobritev posojila;
- provizije za odprtje in vzdrževanje računa;
- provizije za poravnavo in gotovinske storitve za servisiranje kreditne kartice.
Tudi celotni stroški posojila vključujejo obvezna plačila zavarovalnicam, plačilo storitev notarjev in odvetnikov pri pripravi različnih potrebnih dokumentov za zastavo premoženja, prenesenega kot zavarovanje posojila.
Skupni stroški posojila ne vključujejo plačil zavarovanja MTPL, provizij za pridobitev in odplačilo posojila v gotovini, vključno s plačili prek bankomatov (včasih lahko ti odstotki dosežejo 3-5% celotnega zneska). Prav tako se ne upošteva morebitno plačilo globe za zamudo pri plačilu posojila, za blokado kartice, zadržek provizije za dobropis kreditnih kartic s strani tretjih kreditnih organizacij itd.
Učinkovita obrestna mera in izguba dobička
Vsa ta plačila znatno povečajo stroške posojila za posojilojemalca. Kljub močni konkurenci na posojilnem trgu, ki poskušajo pritegniti stranke, banke v večini primerov nočejo zaračunati večine provizij, a tudi v tem primeru bodo stroški posojila višji, kot je navedeno v sporazumu. To je posledica dejstva, da obstaja koncept efektivne obrestne mere in sestavljene obresti. V tem primeru se pri izračunu skupnih stroškov posojila vzame znesek izgubljenega dobička posojilojemalca, ki bi ga lahko pridobil iz svojih financ, če z njimi ne bi plačal obresti za posojilo, ampak jih je dal na depozit obresti.
Da bi ugotovil celoten znesek posojila, mora posojilojemalec pred podpisom pogodbe natančno prebrati dokument, pod katerim se bo podpisal.
