Ko zaprosijo za posojilo, banke pogosto zahtevajo, da posojilojemalci zavarujejo lastnino, prevoz in lastno življenje. Toda v katerih primerih so banke pripravljene vrniti takšno zavarovanje?
Kreditno zavarovanje je storitev, namenjena zavarovanju pred tveganji, ki se lahko pojavijo v postopku odplačevanja dolga in vplivajo na sposobnost kreditojemalca za redno plačevanje obrokov. Zavarovani dogodki so situacije, ko se finančno stanje ali zdravje posojilojemalca zaradi nenadnih bolezni, nesreč, naravnih nesreč itd.
Posojilodajalcu se posojilojemalcu ponudi v fazi registracije, vendar tudi če storitev začne banka, se pogodba sklene z zavarovalnico, kjer se stranki izda polica za obdobje, določeno za odplačilo posojilo. Zavarovalne premije se plačujejo skupaj z rednimi plačili posojila ali v enkratnem znesku.
Glede na vrsto posojila se spremeni tudi predmet zavarovanja:
- ob izdaji hipoteke se posojilojemalcu ponudi, da zavaruje ne samo predmet zastave, temveč tudi svoje življenje;
- ob izdaji posojila za avto banka ponudi zavarovanje kupljenega vozila s posojenim denarjem;
- ko je posojilo izdano zavarovano z vrednostnimi papirji, so ta tveganja zavarovana, zaradi česar se lahko vrednost finančnih vrednostnih papirjev spremeni.
Tudi stroški zavarovalnih storitev se ocenjujejo različno, odvisno od predmeta zavarovanja. Običajno pa se cena zavarovanja giblje med 10-35% celotnega zneska posojila.
Pod kakšnimi pogoji banka vrne zavarovanje po odplačilu posojila?
Posojilojemalci v teh primerih razmišljajo nekako takole: če je izračun zavarovalne premije vezan na obdobje odplačevanja posojila, potem se mora z zmanjšanjem roka zmanjšati tudi zavarovalna premija, kar pomeni, da v primeru predčasnega odplačila dolga, bo banka morala vrniti del zavarovanja.
Dejansko je situacija videti nekoliko drugače. Pogoji sicer vključujejo predčasno odplačilo posojila, a tu je glavno, da je v zavarovalni pogodbi določena sama možnost odplačila.
Če v pogodbi ni klavzule o vračilu zavarovalne premije, potem v skladu s čl. 958 Civilnega zakonika Ruske federacije ima zavarovalnica pravico do obrazložene zavrnitve zahtevkov stranke za plačilo preostalega dela zavarovanja. Poleg tega ta člen omenja, da je zavarovanec prikrajšan za pravico do vrnitve zavarovalne premije, če na lastno zahtevo odstopi od pogodbe.
Seveda lahko v primeru, da posojilojemalec plača zavarovanje skupaj z rednimi plačili posojila, preneha plačevati zavarovanje, ko dolg odplača pred rokom. Njegova pravica. Toda preden to storite, morate natančno preučiti zavarovalno pogodbo, da se izognete morebitnim dodatnim stroškom ali drugim vrstam sankcij s strani zavarovalnice.
Na kaj morate biti pozorni v zavarovalni pogodbi?
Najpomembnejše točke so:
- obdobje veljavnosti dokumenta;
- izračun zavarovalne premije;
- postopek za izplačilo zneskov odškodnine;
- postopek plačila zavarovalne premije;
- pogoji za nastanek zavarovalnega primera;
- razpoložljivost pogoja za vrnitev zavarovanja v primeru predčasnega odplačila dolga.
Zadnja točka daje 100-odstotno garancijo za vračilo denarja, je pravna podlaga, ki je ne moreta zaobiti niti banka niti zavarovalnica. Če tega predmeta ni, potem tudi smisla ni treba poskušati vrniti zavarovanja - tudi sodišče v takem primeru bo za posojilojemalca odločilo negativno.
Kateri dokumenti so potrebni za vrnitev zavarovanja?
Če v zavarovalni pogodbi obstaja ustrezna klavzula o vračilu, morate pred odhodom v zavarovalnico zbrati naslednji paket dokumentov:
- zavarovalna polica;
- sporazum o posojilu;
- potni list;
- plačilni papirji, ki potrjujejo celotno plačilo posojila;
- čeki, ki potrjujejo plačilo zavarovalne premije v celoti.
Če zavarovalnica denarja še vedno ne vrne, bo stranka morala zahtevati pisno zavrnitev in z njo iti na sodišče ali Rospotrebnadzor. Pomembno je vedeti, da vse stroške, nastale med sojenjem, krije tožnik. Stranka mora razmisliti, ali je vračilo zavarovanja vredno takšnih stroškov.
Če so bili med prošnjo za posojilo zavarovani predmeti (avto ali stanovanje), lahko ob vrnitvi zavarovanja upravičenca zamenjate - to je dokaj učinkovit ukrep. Dejstvo je, da je bila banka v pogodbi prvotno navedena kot upravičenka, vendar je v skladu s čl. 956 Civilnega zakonika Ruske federacije, lahko zavarovanec samostojno spremeni sebe ali svojca.
Če želite opraviti takšno zamenjavo, morate zavarovalnici poslati obvestilo: pisno ali telegram.
Kaj če banka zavrne vračilo zavarovanja?
Če banka kljub pisni izjavi posojilojemalca zavrne ponovni izračun plačane zavarovalne premije, se prepričajte, da je takšna napoved določena v pogodbi, nato pa se obrnite na zavarovalnico.
Če so kreditojemalca ignorirale zavarovalnice, je treba oddati vlogo pri Rospotrebnadzorju, ki bo preveril ukrepe zavarovalnice - ali kršijo predpise?
Če to ne pomaga, bo stranka morala le na sodišče in vložiti zahtevek proti zavarovalnici. Pred tem pa se je priporočljivo posvetovati s pristojnim odvetnikom.
