Pogosto se po najemu posojila pojavi vprašanje njegovega refinanciranja v isti banki. Spreminjanje pogojev, zmanjšanje zneska plačil - vse to zelo skrbi posojilojemalce. Ali finančna institucija nudi takšne storitve in ali so tako koristne?
Za banko je nedonosno, da refinancira lastno posojilo. Drage in zelo dobre kredite bomo morali nadomestiti s cenejšimi. Posojilodajalec želi stranko obdržati za vsako ceno, zlasti če stranka redno plačuje.
Refinanciranje: kakšna je korist
Popolnoma je mogoče doseči svoj cilj tudi brez refinanciranja z zagotavljanjem bonusov, predhodno dobroimetje v zahtevanem znesku po nižji stopnji. V tem primeru se upoštevajo vse ponudbe konkurentov.
V prihodnosti bodo morda na voljo ugodnejši pogoji za odobritev posojil. Banka na lastno pobudo ne bo zagotovila nobenih privilegijev.
Upravitelji lahko predloge pošiljajo samo rednim zanesljivim strankam. Hkrati posojilo ne bi smelo povzročati težav, izposojenec pa je izrazil željo po premestitvi v drugo institucijo.
Vendar pa je tu nekaj izjem. Sberbank omogoča refinanciranje samo za posojila, izdana v njihovi pisarni, le v kombinaciji z dolgovi tujih organizacij.
Dovoljenih je največ pet posojil. Če obstaja potrošniško posojilo pri Sberbank in na primer posojilo pri Gazprombank, se oba dolga združita po nižji obrestni meri. Glavna prednost storitve je zagotovitev dodatnega zneska za osebne potrebe.
Posebni programi refinanciranja so na voljo pri tujih bankah. Tudi nekajodstotno znižanje je uspešno. Strokovnjaki imenujejo VTB eno najdonosnejših ustanov za takšno operacijo z 10,0% letno. Toda Alfa ponuja kreditno kartico po nični stopnji za dva meseca, Tinkoff pa za 55 dni.
Nesmiselno je, da hitite s ponovnim posojanjem hipoteke: denar boste morali spet zapraviti za prevrednotenje lastnine. Zato je pomembno, da vse možne stroške izračunamo vnaprej. Možno je, da bodo stroški daleč presegli pričakovane koristi.
Prestrukturiranje: prednosti in slabosti
Kot različica operacije se predlaga prestrukturiranje dolga. Za sprejem zahtevka mora banka preveriti resnost razlogov za takšno dejanje.
Utemeljeni so utemeljeni razlogi:
- izguba dela po krivdi osebe, ki je bila priznana;
- izguba hranitelja;
- rojstvo otroka, varstvo na kredit;
- vojaška služba;
- poslabšanje zdravstvenega stanja z resnim zdravniškim posegom.
Vsak razlog mora biti dokumentiran. Če je vse pravilno, je prijava odobrena. Banka lahko ponudi več možnosti za rešitev problema:
- zagotoviti kreditne počitnice: posojilojemalec nekaj časa ne plačuje obresti;
- spremenite valuto računa: dolarska hipoteka na rubelj;
- podaljšati rok posojila, da se zmanjša znesek plačil.
Glavna razlika med prestrukturiranjem in refinanciranjem pa je naslednja. Prva storitev se izda v isti banki, kjer obstaja dolg. Zmanjšanje zneska plačila je dovoljeno le s podaljšanjem trajanja pogodbe.
Posledično se končno preplačilo poveča. In največja učinkovitost je mogoča le v prvih petih letih odplačevanja. V prihodnosti se smisel izgubi: v prvih letih se večina obresti odplača z najmanj glavnice dolga.
Bolj donosno je, da refinancirate posojilo v tuji organizaciji. V svoji banki je bolje, da pripravite samo prestrukturiranje, ne da bi spremenili obrestno mero.
