Stalni boj med bankami za stranke je privedel do splošnega znižanja obrestnih mer za posojila. Je res donosno za banke? Danes je povprečna obrestna mera za posojila v rubljih padla pod 10 odstotkov za hipoteke in 13 odstotkov za potrebe potrošnikov, pred letom dni pa je bila 14-17 odstotkov.
Zelo priljubljen je bil predlog za podaljšanje starega posojila po nižji obrestni meri. Če izračunate koristi za določen primer v rubljih, bodo prihranki postali očitni. Najbolj ugodno je za hipotekarna posojila in velika potrošniška posojila. Refinanciranje malih potrošniških posojil postane nedonosno. Strokovnjaki ne priporočajo ponovne izdaje posojila, če je razlika v obrestnih merah manjša od 2%. Preden pa zaprosite za podaljšanje posojila, morate jasno pretehtati prednosti in slabosti.
Prednosti posojanja:
- znižanje obrestne mere;
- zmanjšanje velikosti mesečnega obroka (s povečanjem zapadlosti);
- združitev dolgov do različnih bank v eno;
- odstranitev bremen z zastavljene nepremičnine;
- revizija valute posojila;
- možnost prejemanja dodatnih sredstev za kakršen koli namen.
Slabosti ponovne izdaje posojila:
- obvezni stroški, ki jih bo posojilojemalec pokril takoj, ko se za podrobnejše informacije obrne na banko:
· Od 14 tisoč rubljev. nova registracija življenjskega zavarovanja posojilojemalca in premoženja (izda se vsako leto);
· Od 4 tisoč rubljev. - nova ocena nepremičnin, ker rok veljavnosti sklepa je dejansko 6 mesecev. (za hipotekarno posojanje);
· Plačilo pristojbine za registracijo lastninske pravice.
- posamezne zahteve določenih bank:
· Moratorij na predčasno odplačilo posojila;
· Plačilo globe za predčasno odplačilo;
· Plačilo provizije od zneska posojila;
· Sposobnost refinanciranja posojila do določenega zneska.
- omejena sposobnost kombiniranja posojil (do 5).
Sam postopek podaljšanja lahko za določen čas zahteva servisiranje dveh posojil hkrati (drugo je bilo odvzeto za poplačilo prvega, vendar odplačilo traja čas).
Zakaj to potrebujejo kreditne institucije?
Iskanje in privlačenje odgovornih plačilnih strank! Finančne organizacije resnično ne želijo izgubiti takšnih strank, zato za refinanciranje dolga sploh ni treba stopiti v stik z drugo banko. Mnoge velike banke imajo lastne programe za ponovno izdajanje posojil lastnim komitentom pod ugodnejšimi pogoji.
Tako nizke stopnje danes očitno niso meja. Vsako leto še naprej upadajo. Tako je na primer v začetku letošnjega leta ključna obrestna mera centralne banke 7,75 odstotka, do konca leta pa se lahko zniža na 7 odstotkov.
To pomeni, da se lahko izposoja do konca leta izkaže za še bolj donosno. Vendar ne smemo pozabiti, da boste morali v tem letu pred refinanciranjem plačati po stari stopnji.
Vsekakor je refinanciranje posojil zelo privlačno tako za banke kot za prebivalstvo. Potrošniki se vedno pogosteje obračajo na banko (svojo ali partnersko), da bi našli ugodnejše pogoje, saj je na trgu vedno več ponudb z ugodnimi pogoji. Če je leta 2017 za refinanciranje zaprosilo 7 odstotkov strank, strokovnjaki do konca tega leta napovedujejo povečanje števila prijavljenih na 20 odstotkov.
