Z razvojem trga blaga in storitev so posojila postala dobra pomoč v našem življenju. Banke so vedno bolj pripravljene posojati potrošnikom, zanje razvijajo nove, vedno bolj donosne in mamljive pogoje. Konkurenca med bankami je zelo velika, zato je vse več programov posojil. V njih se je enostavno izgubiti: nekdo ponuja nizke obrestne mere, drugi - več kot znesek, tretji - predčasno odplačilo. Da bi dobili posojilo in se izognili izginotju, je pomembno, da to težavo natančno razumete.
Najprej morate razumeti, kaj je posojilo in kakšne vrste obstaja. Danes so najbolj priljubljena ciljna posojila potrošniška (za nakup poceni blaga), avtomobilska (za nakup vozila), hipoteka (za nakup nepremičnin). Obstajajo tudi druge sorte: kreditne kartice, zakup, študentska posojila, počitnice itd. Če ne želite razkriti namena, za katerega potrebujete izposojena sredstva, bo posojilo neprimerno in v večini primerov pod manj ugodnimi pogoji.
Pogoji in načini odplačevanja
Vrste posojil v veliki meri določajo njihove stroške. V smislu termina so kratkoročni (do enega leta), srednjeročni (do 3 leta) in dolgoročni (od 3 let). Glede na način plačila jih delimo na dve glavni vrsti: rentni in diferencirani.
Anuitetno plačilo predvideva enaka mesečna plačila za posojilo z že natečenimi obrestmi.
Diferencirano plačilo dolg razdeli na enake deleže, obresti pa se obračunajo na saldo, zato se dolg iz posojila vsak mesec in leto zmanjšuje. Banke takšno plačilo ponujajo manj pogosto.
Bančne zahteve in postopek pridobivanja posojila
Pozorno preberite celotno pogodbo in ne pozabite posvetiti posebne pozornosti opombam z drobnim tiskom. Vprašajte svojega upravitelja banke in ne odlašajte z odtenki posojila - navsezadnje boste s svojim denarjem preplačali.
Postopek pridobivanja posojila pri bankah je videti približno enako. Preden se obrnete na banko, se odločite, kakšno posojilo potrebujete, in preverite ponudbe različnih bank. Ko ste izbrali nekaj najboljših, po vašem mnenju, možnosti, pojdite na upravitelje bank. Podrobno vam bodo svetovali in podali konkretne predloge. Po izbiri najprimernejšega zberite celoten paket dokumentov.
Prošnja se ukvarja z oddelkom za pooblastila banke. Po obdelavi zahteve poda odgovor: "Zavrnitev", "Odobritev" ali "Zavrnitev z alternativami". Slednje pomeni odobritev posojila, vendar s posebnimi pogoji.
Razlogi za zavrnitev so običajno povezani s prosilčevim nizkim dohodkom, slabo kreditno zgodovino, pomanjkanjem garantov ali zavarovanja.
Kako do bančnega posojila
Če želite dobiti posojilo, potrebujete:
- Zberite vse dokumente, potrebne za banko (minimalni komplet vključuje potni list, dodaten osebni dokument, kopijo delovne knjižice in potrdilo o dohodku).
- imeti uradni zaslužek (včasih ni potreben za nekatere vrste posojil).
- Pokažite pozitivno kreditno zgodovino.
Za velika posojila boste morali še:
- Poiščite poroka
- Imejte zavarovanje
Za avtomobilska posojila in hipoteke je potrebno tudi obvezno zavarovanje avtomobila, nepremičnin in življenja samega posojilojemalca. Vendar življenjsko zavarovanje ni potrebno za redno posojilo, imate ga pravico zavrniti.
Banke pripravljajo majhna posojila z minimalnim naborom dokumentov, brez potrdil o dohodku in garantov, vendar bodo obrestne mere za take programe višje.
Kaj je kreditna zgodovina
V postopku obravnavanja vloge za posojilo banke posebno pozornost posvečajo prosilčevi kreditni zgodovini - prav ta določa vašo zanesljivost. Če želite ugotoviti, ali je ta zgodba za vas slaba ali dobra, lahko zaprosite BCH (Urad za kreditne zgodovine). To vam bo med drugim znatno prihranilo z zmanjšanjem seznama bank, kjer lahko zaprosite za posojilo.
Enkrat na leto lahko kreditno zgodovino dobite pri CHB na enega od naslednjih načinov:
- Osebno pojdite na BCI s potnim listom ali pošljite notarsko overjeno prošnjo po pošti.
- Vložite zahtevo pri banki (če ta storitev ponuja).
- Na spletni strani BCI v razdelku "Storitve za posojilojemalce". Tam lahko najdete tudi popoln seznam možnih načinov pridobivanja kreditne zgodovine.
Možno je dobiti posojilo s slabo kreditno zgodovino. Poleg tega je kreditna zgodovina lahko "napačno" slaba - to se včasih zgodi, če storitve denarnega nakazila zamujajo. Če je zgodba res slaba, je treba vedeti, da vse banke to obravnavajo različno in verjetnost, da bi dobili posojilo, ostaja, vendar verjetno pod drugačnimi pogoji.
Vedno ne pozabite, da je posojilo denar, ki ga je treba vrniti, zato ne smete ciljati na privlačne zneske, ki vam jih bo banka prijazno ponudila. Če potrebujete 20 tisoč rubljev, ne vzemite 50 - navsezadnje morate še vedno preplačati, le v tem primeru za velik znesek.
Bodite previdni in vedno preberite celotne pogoje pogodbe. Izberite zanesljive banke in zaupanja vredne kreditne organizacije, pri čemer obidete majhna mikrofinančna podjetja, ki ponujajo neverjetno ugodne pogoje. Tveganje zaradi izpuščaja lahko privede do težav, uravnotežena odločitev, ki temelji na podrobni študiji težave, pa vam bo pomagala, da se hitro spopadete s trenutnimi težavami in končno kupite nekaj, o čemer ste vi in vaša družina že dolgo sanjali.
