Le malo ljudi si lahko privošči nakup stanovanja ali pa nima dovolj denarja. Hipoteka je izhod za tiste, ki so se odločili za lastne kvadratne metre.
Obrestna mera, določena ob najemu posojila, ne bo nujno popolnoma enaka vseh 10-20 let. Banke so odlična priložnost za znižanje obrestne mere in znižanje mesečnega plačila. To se imenuje refinanciranje.
Vrste refinanciranja
- Interno
- Zunanji
V prvem primeru sklenjeno transakcijo znova registrirate pri banki, v kateri ste hipoteko izdali, pod ugodnejšimi pogoji zase. To je formalizirano z dodatnim dogovorom k pogodbi. V primeru zunanje hipoteke lahko refinancirate pri drugi banki. Z izpolnitvijo nove pogodbe pri njem najamete posojilo po znižani obrestni meri.
Pasti pri refinanciranju hipoteke
Prvi minus refinanciranja je zbiranje dokumentov. Pravzaprav boste morali spet opraviti enak postopek kot pri vložitvi hipoteke. Plus stroški, ki bodo neizogibno sledili pri zbiranju, in porabljeni čas. Prav tako tega postopka ne smete izvajati, če je znesek majhen ali je bila 2/3 hipoteke že plačana.
Druga pomanjkljivost je nezmožnost prejema davčne olajšave na obresti, plačane banki. A to je le v primeru zunanjega refinanciranja, ko najamete posojilo pri drugi banki. O tem je vredno razmisliti tudi pri refinanciranju. Znesek izgubljenih sredstev za obresti je treba odšteti od celotnega prihranka pri znižanju obrestne mere.
Vendar obstaja možnost, da se izognemo izgubi sredstev na plačane obresti. Če želite to narediti, morate natančno prebrati novo pogodbo in v dodelitvi posojila najti besedno zvezo "refinanciranje hipoteke". V tem primeru bodo davčni organi to upoštevali in vaših 13% na obresti, plačane banki, bodo vrnili brez težav in zamud. Če ste pozabili ali niste vedeli za to, morate v primeru, da je navedeno drugačno besedilo, iti v banko, kjer ste refinancirali, in jim vzeti potrdilo o namenu plačila s pravilno in potrebno navedbo. Nato ga odnesite davčnim organom.
Ko se prijavljate za zunanje refinanciranje, skrbno izberite banko. Zdaj je na trgu finančnih storitev več primerov, ko Centralna banka finančnim institucijam odvzame dovoljenja. Za posojilojemalce so to zelo neprijetni in problematični primeri, bolje je, da se čim bolj zaščitite pred takšnimi situacijami.
Banke s polno ali delno udeležbo države, ki so se skozi leta izkazale, so priljubljene kot standard. To so VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, NOVIKOMBANK, AK BARS in drugi. Tinkoff banka si je med poslovnimi bankami prislužila velik ugled.
Morate razumeti, da je vredno iti skozi postopek refinanciranja, ko je znižanje obrestne mere vsaj 1,5–2 odstotne točke. Če je točka 0, 5-1, to ni smiselno in ni vredno porabljenega časa. Lahko povzroči tudi stroške, ki pokrivajo znesek, za katerega se bo obrestna mera zmanjšala. Zato morate izračunati, ali se bo to iskanje prihrankov spremenilo v denarni neuspeh.
