Zavarovanje ob prošnji za posojilo je za Ruse zelo boleče vprašanje. Kljub temu, da ta postopek po naravi spremlja vpis hipoteke, povzroča zelo nasprotujoča si mnenja. Nekateri verjamejo, da je prisotnost zavarovanja znak civilizacije ruskega bančnega sistema, njegova registracija pa potrjuje odgovornost, modrost in predvidevanje posojilojemalca. Drugi, nasprotno, v zavarovanju ne vidijo nobenih ugodnosti, saj menijo, da je ta storitev le dodaten strošek.
Prostovoljno obvezno zavarovanje hipotekarnega posojila
Glavni normativni akt, ki ureja hipotekarna razmerja, je Zvezni zakon št. 102 iz leta 1998 "O hipoteki". Vprašanje zavarovanja je določeno v 31. členu zakona. Ta člen določa, da je posojilojemalec na lastne stroške zavarovan s premoženjem pred morebitno škodo. Stanovanjske nepremičnine, kupljene na kredit, praviloma delujejo kot zavarovanje hipotekarnega posojila.
Tako se izkaže, da je posojilojemalec dolžan zavarovati le premoženje, pridobljeno na račun izposojenih sredstev, vse ostalo (lastniško zavarovanje, življenjsko in zdravstveno zavarovanje) pa se izvaja prostovoljno. Vendar bankirji ne zamudijo priložnosti, da bi zaslužili več, in zavarovalnice takšno pobudo bank prostovoljno podpirajo. Torej lahko v pogodbi o hipotekarnem posojilu pogosto najdete takšno klavzulo, kot je "kasko zavarovanje hipotekarnega posojila", in če posojilojemalec noče izpolniti zahtev tega programa, banka preprosto noče izdati posojila. Res je, da se je ta trend močno spremenil po kriznih časih, ko posojilojemalci niso mogli plačati dragih zavarovanj in so bile številne banke prisiljene opustiti "kasko zavarovanje".
Toda kreditne organizacije so tudi v takšnih razmerah našle izhod z razvojem več hipotekarnih programov hkrati. Za programe, ki ne predvidevajo obveznega "kasko zavarovanja", bo hipotekarna stopnja višja za približno 2-3%. Poleg tega razlika v nekaj odstotkih še zdaleč ni končna številka. Nekateri bankirji na primer to obrestno mero določajo na 8-10 točk. Seveda se tudi po grobih izračunih posojilojemalci odločijo za pridobitev hipoteke z vsemi vrstami zavarovanja.
Kaj zavarujemo in koliko stane?
Hipotekarno zavarovanje predpostavlja prisotnost več izdelkov hkrati, vsak s svojimi stroški. Zdi se, da če zakon zavezuje k zavarovanju zastave, je tovrstno zavarovanje najdražje, vendar zavarovalnice raje zaslužijo na delovnih sposobnostih, življenju in zdravju posojilojemalcev. Stroški te storitve znašajo v povprečju 1-2% velikosti hipotekarnega posojila. Poleg tega bolj ko bo tvegano življenje posojilojemalca, dražje ga bo stala ta storitev. Torej, zavarovanje bo upoštevalo starost posojilojemalca (več let, dražje je zavarovanje), spol (ženske so cenejše, saj po statističnih podatkih živijo dlje), zdravstveno stanje (zavarovalnice prepoznajo iz besed stranke, vendar so nekatere zavarovalnice prisiljene predložiti potrdilo o popolnem zdravniškem pregledu).
Druga vrsta zavarovalnih storitev, ki spremljajo hipoteko, je zavarovanje lastništva. Stroški te storitve bodo odvisni od "zgodovine" nepremičnine, ki se kupuje. Če spada na primarni trg, so tveganja minimalna in stroški ustrezni. Če se stanovanja kupujejo na sekundarnem trgu, se tveganje odvzema sedanjega lastnika lastninske pravice znatno poveča, kar bo posledično vplivalo na stroške zavarovanja.
Zavarovanje zavarovanja je na samem koncu seznama in velja za najcenejšo zavarovalno storitev (od 0,05 do 0,1%). Omeniti velja tudi, da se posojilojemalec lahko zavaruje le v zavarovalnici, ki jo je akreditirala banka, kar mu torej odvzame izbiro. Čeprav ima v skladu z zakonom posojilojemalec pravico izbrati zavarovalnico in jo ponuditi kreditni instituciji, vendar je vprašanje, ali bo tam akreditiran, zelo sporno.
