Glavno vprašanje, ki posojilojemalca skrbi, je, koliko bo sčasoma moral plačati banki za porabo njegovih sredstev. Izjavljeni interes za nepoznavalce pogosto ne odraža resnične slike. Efektivna obrestna mera (EKS) je lahko 2-3 krat višja od napovedane.
Navodila
Korak 1
Formulo za izračun EPS je Centralna banka predlagala v Uredbi št. 254-P, kakor je bila spremenjena 7. januarja 2007. Kljub zapletenosti zgornjih izračunov imajo uporabniki računalnikov, zlasti pisarniški paket Microsofta, veliko prednost. V Excelu med finančnimi funkcijami obstaja formula za izračun neto notranje stopnje donosa. V angleški različici je XIRR, v ruski pa "CHISTVNDOH".
2. korak
V dopisu št. 175-T z dne 26. decembra 2006 Centralna banka določa, kako natančno je mogoče izračunati na primerih. Efektivna obrestna mera za posojilo se lahko izračuna samo na podlagi določenih podatkov. To je znesek, velikost predplačila, datum posojila, njegov rok, pogostost plačil in načelo njihovega izračuna.
3. korak
Primer 1. Pogoji posojila so naslednji: - ∑ posojilo - 12 660 rubljev; - vrsta plačil - renta; -% obrestna mera - 29% na leto; - provizija za storitve - 1,9% zneska posojila mesečno; - posojilo rok - 12 mesecev; - datum izdaje posojila - 17.4.2012.
4. korak
Efektivno obrestno mero lahko izračunamo, potem ko banka predloži tabelo odplačevanja posojila. Z njegovo pomočjo v Excelu ustvarite tabelo, podobno kot v tabeli 1. Po logiki običajnega moškega na ulici bo preplačilo 4959,16 rubljev, kar znaša le 39,17% na leto. Vendar pa bo efektivna obrestna mera približno 90% na leto. Če želite dobiti to sliko, v celici F19 izvedite naslednje manipulacije: "Vstavi" - "Funkcija" - "Finančna" - "MREŽA". V argumentu "Vrednosti" izberite celoten stolpec "Znesek plačila", razen "Skupaj", v argumentu "Datumi" - celoten stolpec "Datumi plačil". Argument "Pred" (ocenjeni donos naložbe) lahko izpustite. Torej bo efektivna obrestna mera v tem primeru 89, 78% na leto
5. korak
Primer 2. Začetni podatki so enaki, vendar banka zaračuna enkratno provizijo v višini 1,9% na leto. Skladno s tem se bo načrt odplačevanja posojila nekoliko razlikoval (glej tabelo 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubljev. Prikažite ta znesek v stolpcu z zneskom plačila: prvotnim -12660 dodajte 2886. Dobite -9774. Takoj boste videli, da se bo EPS povečal na skoraj 124%
6. korak
Primer 3. Banka ponuja posojilo brez provizije za vodenje kreditnega računa. Zdi se, da bi morala biti v tem primeru navedena stopnja enaka dejanski. A tudi tu se izkaže, da ni vse tako preprosto. Namesto prijavljenih 29% letno boste prejeli 33,1%. Vas je banka prevarala? Sploh ne. Privzeto funkcija »NETWORK« nastavi predpostavljeni donos 10% na leto. Izkazalo se je, da banka prejme znesek plačila vsak mesec ob upoštevanju njene ponovne naložbe. In čeprav preprost laik težko razume, zakaj bo na koncu plačal več, kot je navedeno, so dejanja banke povsem zakonita.
