Banke so organizacije, ki so nam poznane, vsi pa uporabljamo različne storitve, ki jih zagotavljajo. Ena od teh storitev je posojilo. Toda vsi ne vedo, kako deluje ta storitev. Če želite biti seznanjeni s to temo, morate to razumeti.
Posojilo je posojilodajalčeva posojilodajalčeva posojila v obliki gotovine ali blaga v obliki vračila denarja ali blaga posojilojemalcu posojilojemalcu.
Izhaja iz funkcije denarja kot plačilnega sredstva, kadar se blago ne prodaja v gotovini, temveč na obroke. Poleg tega je neenakomernost kroženja stalnega in obtočnega kapitala v proizvodnem procesu, tj. različni časi proizvodnje in obtoka, zaradi česar pride do protislovja med razpoložljivostjo sproščenih sredstev nekaterih podjetnikov in potrebo po dodatnih virih za določen čas drugih. To protislovje se reši s pomočjo kreditnih razmerij.
Kredit kot ekonomska kategorija - izraža ekonomske odnose med posojilodajalcem in posojilojemalcem, ki nastanejo v postopku prenosa denarja ali materialnih vrednosti nekaterih strank posojilne pogodbe na druge pod pogoji vračila.
Vrste posojil:
- izvajajo se samo v gotovini, banke in denarne institucije pa jih zagotavljajo poslovnim subjektom. Lahko je kratkoročno in dolgoročno ter se lahko odplača v enkratnem znesku ali na obroke;
- To je posojilo, ki si ga gospodarski subjekti medsebojno zagotavljajo v blagovni obliki, predvsem z odlogom plačila. Povprečni stroški komercialnega posojila so nižji od povprečne bančne obrestne mere in ko je transakcija legalizirana, je provizija za posojilo vključena v ceno blaga;
- - ki jih banke prek trgovinskih organizacij zagotavljajo prebivalstvu pri nakupu blaga in storitev z obročnim plačevanjem;
- zagotovljeni v obliki dolgoročnih posojil, zavarovanih z nepremičninami za nakup ali gradnjo stanovanj;
- sistem kreditnih razmerij, pri katerem je država posojilojemalec, prebivalstvo pa upnik sredstev. Izvaja se v obliki izdaje obveznic, sprejemanja vlog prebivalstva, prodaje srečk;
- To je posojilo v obliki mednarodnih gospodarskih odnosov, ki se zagotavlja v blagovni ali gotovinski obliki. Posojilodajalci in posojilojemalci so banke, podjetja, vlada in organizacije različnih držav.
V zadnjem času obstajajo takšne oblike posojanja, kot so:
Je oblika najema s prenosom strojev, opreme itd. z naknadnim plačilom njihovih stroškov. Najemni posli se sklepajo za obdobje od 1 do 10 let.
- to je odkup ali preprodaja tujega dolga ali komercialnih poslov s pooblastilom. Banka odkupi "terjatve" podjetja v gotovini in nato pobere dolg od dejanskega kupca, ki mu je združenje prodalo izdelek ali opravilo storitev.
Je dolgoročni faktoring povezan s prodajo dolgov banki, katerih pobiranje bo prišlo v 1-5 letih.
Podrobneje si bomo ogledali "potrošniško posojilo" in "hipoteko".
Potrošniško posojilo je denar, ki ga banka da posojilojemalcu za nakup blaga in storitev. Takšni priložnosti se praviloma zatečejo, če so stroški previsoki, hkrati pa je malo denarja.
- za nakup gospodinjskih aparatov
- turistični bon
- za zdravljenje v zasebnih klinikah
- izvedba obsežne prenove stanovanja
Seveda seznam življenjskih situacij, ki zahtevajo najem bančnega posojila, ni omejen na to. Vsako leto se vedno več ljudi obrne na redit in jih aktivno uporablja. Seveda je to dobro za bančne organizacije. Vsako leto je takšnih organizacij več in konkurenca se stopnjuje. Kreditne organizacije začnejo tekmovati med seboj in izvajajo različne programe zvestobe za privabljanje strank, o čemer bomo govorili v naslednjih člankih.
Glavna pomanjkljivost potrošniških posojil je visoka obrestna mera.
Še posebej, ko gre za posojilo, ob prejemu katerega vam ni treba zagotoviti dodatne varnosti. Takšno posojilo je izdano na dveh računih, vendar bo preplačilo na njem zelo pomembno. V Rusiji se stopnja potrošniških posojil v različnih institucijah razlikuje od 11,3% do 50% na leto. Če želite dobiti nižji odstotek, boste morali poskusiti. Kljub temu je potrošniško posojilo najboljša možnost za nakup želenega izdelka ali storitve. Pomembno je, da za mnoge ljudi pridobivanje takšnega posojila pri banki postane edini način, da po izgubi službe ali hranitelja ohrani običajni življenjski slog, plača za izobraževanje ali nujno zdravljenje.
Prednosti in slabosti posojil.
- Nakup potrebnega izdelka ali storitve že zdaj, kar je še posebej pomembno pri promocijah popustov v trgovinah.
- Možnost zaščite pred zvišanjem cen: včasih je najbolj donosen korak nakup s potrošniškim posojilom zdaj in ne pozneje, ko se cena izdelka znatno dvigne.
- Sposobnost mesečnega plačevanja skozi celotno obdobje posojila, namesto da bi zdaj ogromno plačevali v škodo svojih prihodnjih potreb.
- Prisotnost velikega preplačila.
- V primeru napačne ocene njihovih finančnih zmožnosti potrošniško posojilo postane pravi test za posojilojemalca in njegovo družino.
-
Spontanost nakupa, ki se uresniči kasneje.
- Tveganje pokvaritve vaše kreditne zgodovine v primeru zamude pri plačilih potrošniških posojil.
Hipoteka je različica zastave nepremičnine, pri kateri nepremičninski predmet ostane v lasti in v uporabi dolžnika, upnik pa, če dolžnik ne izpolni svoje obveznosti, s prodajo te nepremičnine pridobi pravico do prejemkov.. Tako kot katera koli druga zastava je tudi hipoteka način zavarovanja izpolnitve obveznosti.
Glavne razlike od potrošniških posojil:
- Finančna institucija zagotavlja sredstva izključno za nakup nepremičnin.
- Vpis zastave na nepremičnini je obvezen.
- Posojilojemalec postane polni lastnik stanovanja šele potem, ko je dolg v celoti odplačan.
- Kupljeno nepremičnino mora oceniti strokovnjak in jo naknadno zavarovati. Takšne stroške nosi posojilojemalec. Zaradi takšne transakcije finančna institucija doživlja določena tveganja.
Prednosti in slabosti hipotek:
Kakšne so prednosti hipoteke?
- Rešitev stanovanjskega vprašanja. Z najemom posojila za nakup nepremičnine dobite redko priložnost za izboljšanje življenjskih razmer. To je glavna prednost hipoteke.
- Priložnost za varčevanje. Presenetljivo je, da ob registraciji stanovanja na kredit lahko prihranite nekaj sredstev. Ta možnost je primerna za tiste, ki spadajo v posebne kategorije posojilojemalcev (mlade družine, vojska itd.) - za pokritje dela imajo zagotovljene ugodnosti v obliki znižanih obrestnih mer ali subvencij. Poleg tega je mogoče del posojila plačati na račun materinskega kapitala ali s pomočjo vrnjenih davčnih odtegljajev.
Kakšne so slabosti hipoteke?
- Visoka cena. Ključni problem posojanja v Rusiji so visoki stroški posojil. Država spodbuja finančne institucije, da nenehno znižujejo stroške hipotek. Njegova cena se sicer redno znižuje, vendar smo še vedno daleč od evropskih posojil po ceni 3-4% na leto. Do zdaj si po anketah hipoteke ne more privoščiti več kot 2-3% Rusov.
- Dolgoročna plačila. Hipoteka se izda za dolgoročno obdobje, ki lahko traja do 50 let. Ves ta čas morate plačevati vsak mesec. Obseg plačil je pomemben, zato se morajo mnogi odpovedati presežkom in nenehno varčevati z denarjem, da se hitreje obračunajo z banko.
- Stalno tveganje izgube stanovanja. Skoraj petina vseh posojilojemalcev ima težave z odplačevanjem hipotekarnih posojil. Ljudje stanovanje kupijo, ko si ga lahko privoščijo, a življenje se spremeni: nihče ni zavarovan pred boleznijo in izgubo zaslužka. Če banka nima dovolj sredstev za odplačilo posojila, lahko banka zaseže nepremičnino za prodajo in dolg odplača prek sodišča.
- Zapletenost zasnove. Hipoteka vedno pomeni pridobitev velikega zneska posojila in ta storitev ni na voljo vsem. Če želite prejemati denar, morate imeti dovolj plačilne sposobnosti, zbrati veliko dokumentov, iti skozi bančni ček in nekaj časa čakati na odgovor banke. Celoten postopek izposoje lahko zahteva veliko časa, truda in dodatnih finančnih stroškov.
Kako se odplačuje potrošniško posojilo?
Pri izdaji posojila banka ali druga finančna institucija natisne in izposodi posojilojemalcu plačilni načrt. Po tem postopku je stranka dolžna položiti sredstva na svoj dolg.
Neodgovorjeno plačilo lahko pomeni zamudo pri posojilnih obveznostih in vodi do nastanka glob. Zato je potrošnik dolžan opraviti kratko navodilo o plačilih in se poskušati čim bolj držati navedenih številk.
Kako plačati?
Plačila posojila je treba obravnavati previdno in odgovorno. Bolje plačati vnaprej. Posojilodajalci redko popuščajo in ne želijo vstopiti v položaj strank, če je zamuda priznana brez tehtnega razloga. Celo minimalen znesek dolga lahko povzroči kazen ali globo. Prav tako lahko banka vnese podatke v kreditno zgodovino stranke in pokvari njeno bonitetno oceno.
Plačilo lahko opravite na blagajni banke prek terminala z uporabo internetnega bančništva. Številni posojilodajalci omogočajo prenos sredstev po pošti, prek elektronskih plačilnih sistemov ali komunikacijskih trgovin. Podrobnejše informacije o načinih plačila je bolje izvedeti takoj ob podpisu pogodbe.
Čas plačila
V času papirovanja mora stranka dobiti načrt odplačevanja posojila. Priloženi dokument je treba natančno preučiti in upoštevati priporočila, ki so navedena v njem. Če imate kakršna koli vprašanja, morate z upravnikom razjasniti nianse: kdaj in koliko je treba plačati.
Kaj se zgodi, če ne plačate pravočasno:
V primeru zamud banka zaračuna globo in kazen, ki se navadno poveča. Da bi preprečili tako neprijetne razmere, poskrbite za pravočasno plačilo plačil. Ne pozabite, da se nekatere bančne operacije zamujajo za 2-3 delovne dni. Zato lahko pride do zamude pri posojilu tudi zaradi nepazljivosti stranke.
V primeru nepredvidenih finančnih težav mora posojilojemalec banko opozoriti in se seznaniti z možnostjo odložitve ali prestrukturiranja dolga. Tako se lahko izognete kaznovanju.
Neizpolnitev kreditnih obveznosti lahko uniči vašo kreditno zgodovino. Številne banke z nizko bonitetno oceno preprosto ne bodo dajale posojil, zato se boste morali pri MFI zadolževati po zelo visokih obrestnih merah.
Predčasno odplačilo:
Predčasno odplačilo posojil je dovoljeno na zakonodajni ravni. Zato banka ne more predčasno odpovedati vračila dolga. Za predčasno odplačilo posojila mora stranka napisati vlogo in jo posredovati posojilodajalcu. Bolje je, da to storite mesec dni pred predvidenim datumom polaganja sredstev.
V tem primeru se obrestna mera plača za dejansko obdobje uporabe denarja. V redkih primerih bodo banke zaračunavale provizijo. V tem primeru posojilodajalec ne more povečati stopnje.
Posojilo je učinkovito in priročno orodje za plačevanje nakupov in storitev. Posojanje vam omogoča, da pomembnih prevzemov ne odlašate šele pozneje, ampak uživate v novih stvareh tukaj in zdaj. Nove pridobitve lahko varno načrtujete na kredit ob upoštevanju svojih želja in finančnih zmožnosti! Glavna stvar je, da je to posojilo koristno za vas in vaše ljubljene.
Nato bomo analizirali koristna in neuporabna posojila. Kako ne izgubiti in celo zaslužiti s pomočjo bank.
