Pridobivanje hipoteke je pomemben korak, ki zahteva natančno načrtovanje vaših finančnih zmožnosti. Med drugimi vprašanji, ki jih je treba obravnavati ob prejemu, morate izbrati tudi rento ali diferencirana plačila.
Diferencirano plačilo
Diferencirano plačilo se imenuje tako, ker se bo po izplačilu hipoteke znesek, ki ga bo posojilojemalec moral mesečno plačevati banki, spreminjal. To je posledica dejstva, da je vsako takšno plačilo sestavljeno iz dveh glavnih delov: zneska denarja, ki se pošlje za poplačilo telesa posojila, in obresti, plačanih za uporabo sredstev banke.
V primeru diferenciranega plačila je njegov del, ki je namenjen odplačilu samega posojila, nespremenjen skozi celotno obdobje odplačevanja. Njegova velikost je zelo enostavna za izračun in neodvisno: za to morate skupni znesek posojila razdeliti na število mesecev, v katerih je predvideno plačilo. Na primer, če je posojilojemalec prejel posojilo v višini 2,4 milijona rubljev, ki ga namerava odplačati v 10 letih, bo znesek mesečnih plačil 20 tisoč rubljev.
Drugi del plačila so obresti, ki jih banka dolguje za njihovo posojilo. Natančna velikost tega dela zneska bo odvisna od dveh dejavnikov. Prva med njimi je višina obrestne mere za posojilo, druga pa znesek posojila, ki ga je treba še plačati. Ker se bo ta znesek sčasoma zmanjšal, se bo znesek obresti za njegovo uporabo ustrezno zmanjšal. Na primer, če je bilo posojilo v zgoraj opisanem primeru najeto na 12% letno, bo znesek obresti, plačan v prvem mesecu, 24 tisoč rubljev. V tem obdobju bo skupno mesečno plačilo zanjo tako znašalo 44 tisoč rubljev. In ko se znesek posojila na primer zmanjša na milijon rubljev, bo obrestna mera dosegla 10 tisoč rubljev, skupno plačilo pa bo 30 tisoč rubljev.
Izplačilo rente
Izplačilo rente je bolj zapleten način izračuna, za posojilojemalca pa lažji način odplačevanja posojila. Pri tej vrsti plačil obstajata tudi dva dela, namenjena odplačilu posojila in plačilu obresti, vendar se njihovo razmerje in vrednost v procesu plačevanja nenehno spreminjata. Hkrati je značilnost rentnih plačil, da znesek, ki se mesečno pošlje banki, ostane nespremenjen skozi celotno obdobje odplačevanja hipoteke.
Torej bo v prvih mesecih odplačevanja posojila izplačilo posojilojemalca večinoma usmerjeno ravno v plačilo obresti, preostali manjši del, ki bo odvisen od obrestne mere, pa v njegovo telo. Na primer, v nekaterih primerih je lahko razmerje med temi deli in mesečnim plačilom 10/90.
Sčasoma pa se bo delež plačila, usmerjenega v plačilo obresti, zmanjšal, delež, prenesen na odplačilo posojila, pa se bo povečal. Posledično se bo do konca plačilnega obdobja razmerje delov močno spremenilo: zdaj bo večina plačil namenjena odplačilu glavnice, le majhen del pa bo plačal obresti. Na primer, v nekaterih primerih lahko do konca obdobja hipotekarne zapadlosti to razmerje doseže 90/10.
