V primeru negativne odločitve o odobritvi posojila Sberbank ni dolžna pojasniti razlogov. Vendar lahko posojilojemalec oceni svoje možnosti še preden zaprosi za hipoteko. Če želite to narediti, je dovolj, da analizirate najverjetnejše razloge za zavrnitev.
Stabilni dohodek in pozitivna kreditna zgodovina še ne zagotavljata, da Sberbank ne bo zavrnila izdaje hipoteke. Glavne razloge za zavrnitev lahko razdelimo v pet skupin.
1. Neupoštevanje standardnih zahtev
Za posojilojemalce veljajo naslednje zahteve:
- starost - od 21 let;
- starost v času odplačevanja posojila - do 75 let
Po ocenah bank le 7 od 10 posojilojemalcev prejme pozitiven odgovor na posojilo.
- delovne izkušnje - najmanj 6 mesecev na trenutnem delovnem mestu in najmanj 1 leto delovnih izkušenj v zadnjih 5 letih; če posojilojemalec pogosto zamenja službo ali ima »praznine« v zgodovini dela, to negativno vpliva tudi na verjetnost odobritve posojila;
- zagotovitev celotne palete dokumentov. Netočnost v obrazcu za posojilo ali navedba nepopolnega seznama je eden od razlogov za zavrnitev. Upoštevati je treba, da zagotavljanje netočnih potrdil o dohodku ne ogroža le zavrnitve hipoteke, temveč tudi vključitev na črni seznam. V tem primeru posojilo posojilojemalcu ne bo zagotovljeno ne le v Sberbank, temveč tudi v vseh drugih bankah.
2. Slaba kreditna zgodovina
Najverjetnejši razlog za zavrnitev je slaba kreditna zgodovina posojilojemalca, ki jo hrani kreditni urad. Lahko se poškoduje, če posojilojemalec posojila ne plača pravočasno ali če posojilo ni odplačano, kjer je nastopal kot porok.
Seznam dokumentov, ki jih Sberbank zahteva za posojilo, se razlikuje glede na hipotekarni program. V večini primerov gre za osebne dokumente in dokazila o dohodku.
Razlog za zavrnitev je lahko tudi v tem, da je posojilojemalec v bližnji preteklosti najel posojilo za poceni izdelek, na primer mobilni telefon. Zaradi tega se banka sprašuje o svoji plačilni sposobnosti.
3. Nizka plačilna sposobnost posojilojemalca
Na odločitev banke vplivata zahtevani znesek in stopnja dolžniškega bremena. Pozitiven dejavnik je torej prisotnost začetnega plačila in višina dohodka posojilojemalca ter njihova stabilnost. Banka upošteva tudi število vzdrževanih družin, ki skrbijo za posojilojemalca.
V nekaterih primerih lahko banka priporoči višji polog ali podaljša rok posojila, da zmanjša mesečno plačilo.
4. Nezadovoljiva ocena izbranega premoženja
Nepremičnine, kupljene v hipoteki (ali tiste, ki so predmet zastave), morajo biti likvidne, dokumenti o lastninski pravici pa morajo biti sestavljeni v skladu z vsemi pravili. Razlog za zavrnitev je lahko negativen ugled prodajalcev nepremičnin.
Običajno banka priporoča posojilojemalcem, da poiščejo drug predmet.
5. Drugi razlogi
Obstajajo številni drugi razlogi, ki običajno niso glavni razlogi za zavrnitev, ampak se štejejo za kompleksne. Med njimi:
- stopnja izobrazbe (prednost imajo posojilojemalci z visoko izobrazbo);
- zgodovina kaznivih dejanj, prisotnost kaznivih dejanj (obsodb);
- razpoložljivost posojil pri drugih bankah;
- vzporedna vloga za hipoteko pri drugih bankah;
- pridobitev zavrnitve v drugih bankah;
- plača, ki ne ustreza povprečni statistiki;
- pogoste menjave službe ali sumljivo hiter karierni odhod.
