Danes ima vsaka četrta ruska družina odprto posojilo. Hkrati je zapadlih približno 11% posojil. Kako to ogroža brezvestne posojilojemalce in kakšne sankcije predvideva zakon?
Glavne sankcije, ki kreditojemalcu grozijo zaradi neplačila posojila, lahko povzamemo v tri skupine:
- nalaganje in pobiranje kazni in glob;
- prenos dolga na zbirno agencijo;
- izterjava dolga prek sodišča.
Posojanje glob in kazni
Če je zamuda pri posojilu majhna (manj kot 2 meseca), so najhujše, kar lahko čaka dolžnika, obresti in globe. Njihova velikost je odvisna od banke in mora biti navedena v posojilni pogodbi. Globe se lahko naložijo v fiksnem znesku in v obliki povečanih obresti za uporabo posojila. V Rusiji načrtujejo uvedbo kazni za zamude - 0,05–0,1% dolga.
Še en neprijeten trenutek za posojilojemalca, ki zamuja s plačilom, je prenos informacij na kreditni urad. V prihodnosti bo pridobivanje posojila za takega posojilojemalca precej problematično.
Prenos dolga na agencijo za izterjavo
Če plačila posojila zamujajo za več kot 1-2 meseca, banka dolg prenese (ali proda) na zbirne agencije. Običajno so metode zbiranja dolgov s strani zbiralcev na robu zakona. Lahko grozijo z odvzemom premoženja, fizičnim nasiljem, klicem sorodnikov in prijateljev dolžnika, pošiljanjem nadležnih pisem in sms-ov, klicanjem ponoči itd. Upreti se napadom zbiralcev je pogosto precej problematično in veliko posojilojemalcev vrne dolgove.
Izterjava dolgov prek sodišča
Če zbiralci dolga niso izterjali, ima banka pravico dolžnika tožiti. Banke praviloma zmagajo v sodnih postopkih.
Izterjava dolga se lahko naloži:
- dolžnikova sredstva (prihranki, vloge v bankah in drugih finančnih organizacijah);
- premoženje dolžnika;
- če dolžnik nima prihrankov in premoženja, lahko sodišče odredi odbitke od dolžnikove plače (ne več kot 50% celotnega plačila).
Upoštevati je treba, da po zakonu ni mogoče zbirati gospodinjskih predmetov in osebnih stvari, hrane, socialnih prejemkov in odškodnin.
Številne posojilojemalce skrbi, ali lahko za poplačilo dolga odnesejo stanovanje ali avto. Nedvoumno lahko, če obstaja dolg na hipoteki ali posojilu za avto. V teh primerih sta stanovanje in avto zavarovanje. Stanje v zvezi z davčnimi posojili je dvoumno. V skladu z veljavno zakonodajo dolga ni mogoče izterjati na račun dolžnikovega edinega stanovanja. Sodišča izhajajo tudi iz sorazmernosti dolga: sodišče se verjetno ne bo odločilo za aretacijo in prodajo stanovanja za 5 milijonov rubljev. za poplačilo dolga v višini 5 tisoč rubljev.
Pogosto sodišča naložijo prepoved potovanja v tujino, dokler dolg ni plačan.
Najbolj skrajni ukrep je kazenska kazen zaradi neplačila posojila. Če je posojilojemalec najel posojilo in ga sprva ni hotel plačati, je lahko obsojen zaradi prevare. Toda te kazni v praksi redko izpolnjujejo, saj posojilojemalec ne sme opraviti niti enega plačila, banka pa mora dokazati svoj namen.
