Kreditni portfelj banki omogoča dobiček iz sredstev, izdanih obrestno. Obstaja veliko klasifikacij. Najboljši kreditni portfelj velja za najboljšega, kar ustvarja ugodne pogoje za posojilojemalce. To kaže na zrelost in zanesljivost banke.
Portfelj bančnih posojil - znesek dolgov, ki jih imajo stranke do institucije v določenem časovnem obdobju. To je številka, ki se izračuna glede na datum. Upošteva se, da se posojila izvajajo vsak dan.
Vrste kreditnih portfeljev
Kreditni portfelj je bruto in neto. Prva vključuje posojila, izdana, vendar neplačana. Neto se izračuna minus minus znesek rezervacij, ki se pripravijo v primeru izgub. Vsaka trdna finančna institucija bi morala imeti rezervni sklad. Njegova velikost kaže na priložnost in tveganja.
Portfelji se razlikujejo tudi glede na politiko banke:
- Optimalno. Na najboljši način se ujema z bančno strategijo trženja in posojanja.
- Uravnoteženo. Namenjen je reševanju najbolj kontroverznega problema "tveganje - donosnost". Po strukturi je podoben in optimalen, vendar se lahko razlikuje od prvega v ločenih fazah.
- Nevtralno tveganje. Ta možnost ima nizke kazalnike tveganja in donosnosti.
Razdeljeni so tudi iz drugih razlogov. Glede na predmete kreditiranja so razdeljeni na vrste za fizične in pravne osebe. Izrazi so lahko kratkoročni, srednjeročni in dolgoročni. Bolj ko je kratkoročno posojilo v obsegu, bolj se šteje za likvidno.
Značilnosti tvorbe
Ustvarjanje posojilnega portfelja je glavna naloga vsake finančne institucije, saj vam omogoča ustvarjanje dobička. Danes je običajno ločevati več stopenj nastanka. Vsak upošteva splošna in posebna načela oblikovanja kreditnega portfelja.
Vsaka banka, ki se odloči zagotoviti sredstva državljanom, mora:
- analizirati dejavnike, ki so vplivali na obseg povpraševanja;
- povečati kreditni potencial;
- zagotoviti pravo razmerje med potencialom in posojili;
- razviti načrt, ki bo pomagal izboljšati vaš obstoječi portfelj.
Pri oblikovanju strukture se upoštevajo različni dejavniki, ki vplivajo na razvoj celotne banke. Sem spadajo značilnosti tržnega sektorja, na primer delo komercialnih institucij vpliva na nekatere gospodarske sektorje.
Pomemben parameter je tudi višina bančnega kapitala. Najvišja dovoljena omejitev, izdana vsakemu posojilojemalcu, je odvisna od njega. Zaradi tega deluje kot omejevalni dejavnik.
Po preteku vseh faz je še vedno potrebno učinkovito vodenje podjetja. Temelji na ustvarjanju dobička z zmanjševanjem tveganj. Celotna organizacijska struktura temelji na jasni razmejitvi kompetenc zaposlenih. Voditelji na različnih ravneh imajo svoja pooblastila, lahko ob upoštevanju predhodno ustvarjenih formul spremenijo osnovne pogoje za odobritev posojil.
Kaj je in kaj ni vključeno v portfelj?
Struktura vključuje možnost izbire računa posojila v tuji valuti ali rublju, razpoložljivost in način zagotavljanja nepremičnin kot zavarovanje ter posebnosti odplačevanja dolga. Glede na politiko banke se lahko navedeni seznam dopolni z drugimi postavkami.
Posebnost je, da portfelj posojil ne vključuje posojil, izdanih vladnim agencijam, različnim zunajproračunskim skladom. To je posledica ustvarjanja posebnih pogojev zanje, ki pomenijo odsotnost zavarovanja ali znatno znižanje obrestnih mer. Zato kreditni portfelj prikazuje le tipične dejavnosti finančne institucije.
Tako je oblikovanje kreditnega portfelja prvi korak k doseganju želenega rezultata. Ta kazalnik je prikazan na oceni banke. Zato je pomembno, da podatke, pridobljene med analizo, uporabimo in uporabimo pri reševanju praktičnih problemov. Eno najučinkovitejših orodij za dvig ravni banke je razvoj in izvajanje optimalnega portfelja. Pravilno oblikovano ravnovesje sredstev in obveznosti omogoča poslovodstvu, da pravilno izbere sedanji potek ob upoštevanju tveganj in potenciala.
