Bančne vloge so najpreprostejši in najcenejši način kopičenja in povečanja lastnih sredstev. Danes trg ponuja široko paleto bančnih produktov, zato je pomembno, da se ne zmotite z izbiro depozita in da se pravilno odločite.
Kako izbrati donosen depozit v banki
Na prvi pogled je logika izbire najunosnejše vloge izjemno preprosta - višja kot je obrestna mera, večji je dohodek. Niso pa vedno visoke stopnje zagotovilo visoke donosnosti, v tem primeru je treba upoštevati številne dejavnike.
Upoštevati je treba povprečno vrednost obrestnih mer, ki jo objavi Centralna banka Ruske federacije. Po priporočilih regulatorja obrestne mere, ki jih določajo banke, ne bi smele odstopati od aritmetične sredine za več kot 1,5%. Majhne banke praviloma ponujajo izredno visoke obrestne mere. Pred izbiro vloge je vredno resno oceniti morebitna kreditna tveganja, preučiti finančno zgodovino banke, se prepričati, da je banka članica sistema zavarovanja vlog, in preveriti tudi, ali ima dovoljenje za zbiranje sredstev. Da bi zmanjšali tveganja, lahko prihranke shranite v več bankah. Ne smemo pozabiti na obdavčitev dohodka z visokimi obrestmi.
Če obrestna mera za depozit v rubljih presega stopnjo refinanciranja Centralne banke Ruske federacije za 5%, za depozit v tuji valuti pa za več kot 9%, je dohodek obdavčen v višini 35%.
Pred odprtjem vloge se morate odločiti o namenu odprtja pologa in predlaganih operacijah z računom. V bankah praviloma velja pravilo - manj kot ima stranka svobode na področju upravljanja računov, nižja je obrestna mera.
Kateri drugi dejavniki vplivajo na obrestno mero in donosnost vloge. Prvič, to je velikost prispevka. Večji kot je znesek vloge, večja je donosnost. Če pa nameravate odpreti depozit v višini več kot 700 tisoč rubljev, morate upoštevati stopnjo zanesljivosti banke na ruskem trgu.
Če je znesek za postavitev manjši od 700 tisoč rubljev, lahko depozit odprete v kateri koli banki, ki je članica sistema zavarovanja vlog, ker preklicu dovoljenja banke se vlagatelju povrne celoten znesek vloge.
Drugič, valuta vloge vpliva na donosnost vloge. Glede na obrestne mere so najbolj donosne devizne vloge. Pri vlogah v evrih in dolarjih je bistveno nižja (2-3 krat). Vendar se jim ne bi smeli odreči. V kontekstu devalvacije rublja lahko postanejo bolj donosni, donos na rubljevskih vlogah pa se pod vplivom inflacije zmanjša.
Tretjič, to je rok depozita. Dlje kot nameravate obdržati denar, večje bodo obresti in donosnost. V primeru trajnih vlog ne govorimo o povečanju lastnih sredstev, koristi bodo zmanjšane na nič.
Katere so najbolj donosne vloge
Z vidika obrestne mere lahko depozite uredimo tako: na prvem mestu - prihranki (stopnja je za 0,5% višja od stopnje prihranka), na drugem - akumulativne, na tretjem - poravnava (stopnja je za 1,5% nižja od varčevalne). Hranilne vloge so glede na obrestne mere najbolj donosne, vendar imajo hranilne vloge možnost povečati donosnost z vplačilom sredstev na račun.
Če ne nameravate dvigniti obresti na depozit, potem je vredno izbrati depozite z kapitalizacijo obresti. Efektivna obrestna mera zanje bo višja od nominalne. Bolj pogosto kot bo kapitalizacija obresti, večji bo donos. Največ dobička lahko prinesejo vezane vloge z mesečno kapitalizacijo obresti in brez možnosti delnega dviga. Za take vloge lahko banke določijo višjo obrestno mero, ko se znesek na računu poveča.
Paziti velja na sezonske vloge, ki veljajo določeno časovno obdobje. Zanje so določene najugodnejše cene.
