Razcvet potrošniških in hipotekarnih posojil sili posojilojemalce, da obvladajo abecedo finančnih izračunov. Vsi razumejo, da posojanje bank, tako podjetjem kot posameznikom, sploh ni dobrodelnost. Zato je pomembno, da posojilojemalci breme zmanjšajo z zmanjšanjem zneska plačil obresti. Toda najpogosteje uporabljen način plačevanja rente je za banke bolj donosen.
Sheme odplačevanja posojila
Obstajata dve shemi odplačevanja posojila - diferencirana in anuitetna mesečna plačila. Razlikujejo se po višini plačil. Z diferenciranim odplačilom vsak mesec plačujete različne zneske, na začetku so ti zneski višji, proti koncu zapadlosti pa postanejo nižji. Izplačila rente se plačujejo vedno v enakem znesku.
Izračun diferenciranega plačila je preprost - skupni znesek posojila se deli s številom mesecev - rokom posojila in tem plačilom se dodajo mesečne obresti na stanje posojila za odplačilo zneska posojila. Dlje ko odplačate posojilo, manj kot ostanek vašega dolga postane, manj obresti se zaračunajo nanj.
Formula za izračun mesečne rente je bolj zapletena. Po tej shemi se obresti obračunajo tudi na preostanek dolga, vendar glavnica ni plačana v enakih obrokih. Izkazalo se je, da so na začetku posojila znesek mesečnega plačila večinoma obresti, v manjšem delu - plačila glavnice. Razmerje med njima se vsak mesec spreminja v smeri povečanja zneska glavnice, vendar skupni mesečno plačani znesek ostane nespremenjen.
Prednosti in slabosti rente
Po tej shemi se izkaže, da posojilojemalec vnaprej plača bančne obresti, tj. banka najprej črpa svoj dohodek iz zneska mesečnih plačil, nato pa ta znesek že pošlje za poplačilo glavnice dolga. Shema odplačevanja rentnega posojila je za banko bolj donosna kot diferencirana. Ta metoda je za vas še posebej neugodna, če želite posojilo odplačati predčasno, v tem primeru se bodo dejanske obresti izkazale za veliko višje od tistih, ki so določene v vaši posojilni pogodbi. Poleg tega lahko nekatere banke zavrnejo preračun mesečno plačanega zneska v primeru delnega predčasnega odplačila.
Prednosti anuitetne sheme za odplačilo posojilojemalca vključujejo priročnost izračuna - natančno veste, koliko denarja za to porabite vsak mesec in veliko lažje nadzorujete postopek odplačevanja. Ker so prva plačila za diferencirano odplačilo posojila lahko precej pomembna, jih vsi posojilojemalci ne bodo mogli ločiti od mesečnega dohodka. Toda tudi inflacijski procesi so objektivna realnost, zato so rente bolj donosne za dolgoročno posojanje, če denimo denar vzamete s hipoteko za obdobje 10 ali več let.
