Hitra rast posojilnega trga, ki se je zgodila v zadnjem desetletju, zlasti posojanje posameznikom, je vsekakor privedla do določenega povečanja finančne pismenosti ljudi. Če želite uporabljati posojila, morate načrtovati denarne tokove in si predstavljati, iz česa bodo izvedena plačila. Da bomo globlje razumeli strukturo plačil in hkrati preverili, ali so v višini plačil skrite provizije, bomo plačila posojila izračunali sami.
Potrebno je
inženirski kalkulator, svinčnik in list papirja
Navodila
Korak 1
Najpogostejša praksa posojil malim podjetjem in posameznikom je plačilo rente. To je takšno plačilo, katerega znesek je enak ves čas trajanja posojilne pogodbe.
Izplačilo rente je strukturno sestavljeno iz dveh delov: kredita in obresti. Med trajanjem posojila se njihov odnos spremeni. Na začetku pri plačilu prevladajo obresti, na koncu je glavni delež kredit.
Plačila posojila lahko izračunate po naslednji formuli:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P je znesek plačila
С - znesek posojila
i je obrestna mera
n - število pogojev za obračunavanje obresti
2. korak
Izračunajmo plačilo za posojilo v višini 150.000 rubljev za 60 mesecev na 21% letno.
Pomembna točka. Obrestna mera i števila obdobij za izračun obresti. V našem primeru je rok posojila 60 mesecev, obrestna mera pa 21% na leto. Za uporabo pri izračunu smo letno stopnjo preračunali v mesečno: 21/12 = 1,75 in jo pretvorili v decimalne ulomke, tj. 0, 0175.
Vrednosti nadomestite v formulo:
P = 150.000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
Prejemamo mesečno plačilo:
P = 4'058, 00 (rub.)
3. korak
Toda pri sklenitvi posojilne pogodbe se urnik plačil sestavi v določenih dneh. Zato se za natančen izračun plačil letna obrestna mera pretvori v dnevno, torej se deli s 365 dnevi. V tem primeru se zato tudi poveča število obdobij obračunavanja obresti, to je vrednost n.
Pri izračunu mesečnih in dnevnih obrestnih mer obstaja razlika, vendar ne veliko. Običajno niha v višini plačila v nekaj deset rubljih.
Če se dobro znajdete v Excelu, lahko sestavite analogni časovni razpored bančnih plačil, v katerem lahko natančno izračunate dnevna plačila. Hkrati ne pozabite na glavno pravilo posojanja: na preostali znesek dolga se obračunajo obresti. Tako boste natančno vedeli, koliko preplačate za uporabo posojila, in enostavno izračunali prisotnost skritih provizij, če sploh.
