Ljudje, ki se odločijo za dolgoročno posojilo za nakup stanovanja, si bodo zagotovo zastavili vprašanje: ali je treba imeti hipoteko na življenjskem zavarovanju. Banke vztrajajo, da je ta točka nujna, in se bojijo, da se bo v primeru zavrnitve stopnja povečala za nekaj odstotnih točk.
Kaj je zavarovanje
Zvezni zakon "O hipotekah" določa, da je edina zavezujoča pogodba, ki jo je treba skleniti za pridobitev posojila, zavarovanje nepremičnin. Toda kreditne organizacije, ki se skušajo čim bolj zaščititi, ponujajo celovito zavarovanje. To vključuje življenjsko zavarovanje in lastninske pravice.
Banke posojilojemalce praviloma motivirajo za sklenitev pogodbe o življenjskem zavarovanju tako, da ponudijo znižanje stopnje za 1-2%. Ali pa sprva ponudijo najem hipotekarnega posojila z določenim odstotkom, nato pa opozorijo, da bo brez tega zavarovanja višje.
Pogodba o življenjskem zavarovanju se sklene za dobo 1 leta, nato pa se lahko odpove ali podaljša. V prvem primeru se obrestni meri samodejno doda določen odstotek, medtem ko s podaljšanjem ostane vse nespremenjeno.
Tveganja, ki jih krije življenjsko zavarovanje
- Delna ali začasna invalidnost več kot 30 dni (zdravstvena motnja, poškodba, bolezen)
- popolna nezmožnost za delo ali invalidnost (skupini 1 in 2)
- smrt posameznika, ki mu je izdana hipoteka
Posojilojemalec dobi življenjsko zavarovanje in se tako zaščiti pred naštetimi tveganji in uveljavlja zavarovalno nadomestilo, s katerim lahko v celoti ali delno poplača dolg s prenosom sredstev na banko ali plača zdravljenje zavarovanca. Zmanjšuje tudi tveganja kreditne institucije zaradi neplačila dolga.
Okoliščine, v katerih bo plačilo zavrnjeno
- samomor
- alkoholna, narkotična, strupena zastrupitev
- če se je zavarovalni primer zgodil, ko je oseba storila protipravno dejanje ali kaznivo dejanje, ki ga dokaže sodišče
- neozdravljive bolezni
- zavestno posredovanje lažnih podatkov
Če je prišlo do zavarovalnega primera in je zavarovatelj priznal, da zavarovanec ne opravi nobene od zgornjih točk, je dolžan kreditni instituciji v celoti ali dejansko odplačati (začasna invalidnost).
Ali je zavarovanje obvezno
Posojilojemalec ima hipoteko pri kreditnih institucijah v okviru državnega programa sofinanciranja, torej od tistih, ki so podvrženi državni podpori za to vrsto posojila. Ena izmed obveznih zahtev je sklenitev pogodbe o življenjskem in zdravstvenem zavarovanju. Po zakonskih pogojih jo lahko zavrnete po enem letu, za kar banka takoj dvigne obrestno mero. In potem je preplačilo lahko veliko več kot samo stroški zavarovalne police.
Kreditne institucije praviloma ponujajo storitve svojih hčerinskih družb, ki se ukvarjajo s tovrstno dejavnostjo, kjer je cena bistveno višja od tržnega povprečja. Če natančno preučite zavarovalnice, ki jih je banka pooblastila, lahko najdete boljše ponudbe. Tako se boste izognili nepotrebnemu preplačilu in ohranili prvotno obrestno mero.
Če vzamete posojilo brez sofinanciranja, potem ni treba kupovati police življenjskega in zdravstvenega zavarovanja. Potem začne veljati pravilo, tako kot za posojilojemalce z državno podporo, v primeru zavrnitve zavarovalne pogodbe: obrestna mera banke se dvigne za več odstotnih točk.
Niso pa vse banke nujno zahtevale sklenitve zavarovalne pogodbe. Na primer Gazprombank, Globex. Toda Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit začnejo uporabljati sankcije v primeru zavrnitve zavarovanja. Povišanje njihove obrestne mere se giblje od 0,5 do 3,5%.
Če posojilojemalec hipotekarno posojilo odplača predčasno, po popolni poravnavi z banko, ima pravico, da se pri zavarovalnici prijavi z zahtevo za vrnitev dela zavarovanega zneska.
