Na refinanciranje lahko gledamo v dveh vidikih - kot privabljanje kreditnih institucij poceni medbančnih posojil ali posojil Centralne banke Ruske federacije. V drugem kontekstu vračilo posojilojemalcu pomeni pridobitev novega posojila pri banki pod ugodnejšimi pogoji za celotno ali delno odplačilo prejšnjega.
Refinanciranje potrošniških posojil
Če ima posojilojemalec začasne finančne težave, lahko od svoje banke zahteva prestrukturiranje posojila, in sicer podaljšanje roka posojila ob spremembi (zmanjšanju) zneska mesečnega plačila. Treba je opozoriti, da vse banke posojilojemalcu ne popuščajo. Potem je vredno poskusiti refinancirati posojilo.
Shema refinanciranja posojila je naslednja. Posojilojemalec vzame posojilo pri drugi banki in z njegovo pomočjo odplača dolg v stari. Refinanciranje omogoča ne samo zmanjšanje mesečnih plačil, temveč tudi znižanje obrestne mere in v nekaterih primerih - spremembo valute posojila in zamenjavo več posojil z enim.
Danes je refinanciranje mogoče v skoraj vseh velikih bankah. Najpogosteje posojilojemalci refinancirajo hipoteke, redkeje avtomobilska in potrošniška posojila.
Danes refinanciranje predstavlja do 10% celotnega obsega posojil. Banke običajno refinancirajo posojila z ročnostjo več kot 6 mesecev.
V primeru stanovanjskega posojila je smiselno refinanciranje izvajati le do izteka petletnega roka odplačevanja in s preostalim dolgom nad 30%. Hkrati se lahko pojavijo težave pri podaljšanju pogodbe, ker posojilo je v bistvu zavarovanje.
Banka pri refinanciranju oceni plačilno sposobnost posojilojemalca, kot pri običajnih posojilih. Upošteva se tudi kreditna zgodovina posojilojemalca. Prisotnost zamud pri plačilih bo tako najverjetnejši dejavnik pri zavrnitvi zagotavljanja novega posojila.
Paket dokumentov za refinanciranje v celoti ustreza paketu dokumentov za običajno posojilo V večini primerov gre za potni list, potrdilo 2-NDFL, posojilno pogodbo, dokumente o stanju glavnice in posojila. Za hipoteko so potrebni tudi zastavni dokumenti.
Na splošno ni vedno smiselno iskati programa refinanciranja v banki, saj lahko preprosto izdate drugo potrošniško posojilo, ne da bi navedli namen njegovega pridobivanja. Včasih bo tako posojilo lažje kot refinanciranje.
Refinanciranje na medbančnem trgu
Na trgu medbančnih posojil je ena od oblik refinanciranja komercialnih bank posojila Centralne banke Ruske federacije. Ključni parameter v tem primeru je stopnja refinanciranja. Določa se na podlagi dinamike gospodarstva in inflacijskih procesov.
Stopnja refinanciranja - znesek obresti na letni osnovi, ki jih centralna banka plača za posojila, ki jih je centralna banka odobrila kreditnim institucijam. Danes je 8,25%.
Od nje so odvisne obrestne mere bank za posojila in vloge. Banke privabljajo vloge po stopnji, ki je nekoliko nižja od stopnje refinanciranja, posojila pa po višjih obrestih.
