Banke se poskušajo zaščititi pred problematičnimi posojili na veliko načinov: preverjanje dohodka, kraja dela, starosti kreditojemalca, natančno preučevanje kreditne zgodovine itd. Katera pa so ta problematična posojila? In kako grozijo dolžniku in banki?
Problematično posojilo je posojilo, ki ga posojilojemalec ne more odplačati. Takšni posojilojemalci pogosto najemajo več posojil, ne da bi upoštevali lastne finančne zmožnosti, zato jim je že zdaj težavno poplačati obveznosti vsaj delno prevzetih dolgov.
Za banke je ta problem še bolj resen. Najprej izgubijo dobiček, ki so ga pričakovali od posojila, zaradi česar morajo dvigniti denar iz rezerv, da izplačajo vloge itd. Drugič, da bi banke prejele sredstva, izdana posojilojemalcu, morajo banke spet vložiti denar: zaposleni, ki delajo z dolžniki, plačujejo za ukrepe, kot so sodni spor ali zaseg premoženja posojilojemalca. In vse to spet zahteva čas.
In če bo banki nekako vseeno uspelo prisiliti malomarnega posojilojemalca, da plača posojilo, bo skoraj vse stroške prenesla na dolžnika. Če pa posojilojemalec ne bo mogel izvajati rednih plačil, bo banka zagotovo utrpela izgube, ki jih nikakor ne bo mogla nadomestiti.
Zato se banke trudijo ne le vnaprej preveriti bodočega posojilojemalca, ampak tudi ukrepati čim prej, če plačilo posojila ni prejeto pravočasno. V tem primeru se za dolžnika uporabljajo naslednji ukrepi (včasih zadostuje enodnevna zamuda):
- klici z opominom za plačilo;
- pisma z zahtevo po spoštovanju pogojev posojilne pogodbe;
- pisma z opominom o kaznih za zamude pri plačilih;
- predlog za predčasno odpoved posojilne pogodbe s plačilom celotnega zneska posojilojemalca naenkrat.
Vendar pa zapadlo posojilo ni problematično. Kot tak bo štel šele, ko obdobje neplačila doseže 90 dni, v katerih dolžnik ni izvedel niti enega plačila. Čeprav je to le eden od znakov, ki jih ima problematično posojilo več:
- zamude pri rednih plačilih brez utemeljitve;
- pomanjkanje računovodskih izkazov posojilojemalca ali zavrnitev njihovega predložitve;
- dolga odsotnost komunikacije z posojilojemalcem;
- sprememba smeri dejavnosti.
Banka tovrstne težave rešuje na več načinov:
- Revizija posojilne pogodbe zaradi spremembe obrestne mere in zneska rednega plačila. Ali pa spreminjanje stanja dolga na sedanje namesto zapadle (banke sprejmejo ta ukrep, najpogosteje, ko želijo ohraniti sodelovanje z posojilojemalcem).
- Odpoved posojilne pogodbe, ki je bila sklenjena na podlagi zastave. In hkrati banka za poplačilo posojila proda del dolžnikovega premoženja, posojilojemalec pa to naredi prostovoljno.
- Prodaja zavarovanja. In v tem primeru se prekinejo vsi odnosi med posojilojemalcem in banko, saj je ukrep precej radikalen.
In v primerih, ko dolžnik sploh ne reagira na zahteve banke in ne vzpostavi stika ali se celo poskuša skriti pred obveznostmi, se njegov dolg prenese na tretje osebe - agencije za izterjavo. Njihove metode vključujejo enak psihološki in družbeni vpliv na posojilojemalca kot banka, vendar so zbiralci veliko bolj vztrajni in radikalni. Posledično dolžnik najpogosteje odneha in se strinja, da bo odplačal težavno posojilo.
