Cena posojila je glavno merilo za izbiro posojilojemalca. To je denarni izraz plačila za uporabo izposojenega denarja, ki odraža znesek preplačila za posojilo.
Kaj določa ceno posojila
Stroški posojila so tesno povezani z načelom odplačevanja kreditnih razmerij, saj banka prejme dohodek ob izdaji posojila. Obrestna mera je opredeljena kot razmerje med dohodkom banke za izdajo posojila in zneskom posojila. Na primer z zneskom posojila 100 tisoč rubljev. in posojilo 25 tisoč rubljev. letna stopnja je 25%.
Cena posojila je neposredno določena z višino obrestne mere. Slednje se oblikuje pod vplivom razmerja med ponudbo in povpraševanjem po različnih vrstah posojil. Odvisno od številnih dejavnikov:
- dinamika privabljanja vlog prebivalstva, pa tudi povprečna obrestna mera za vloge;
- gospodarske razmere v državi (stopnje inflacije itd.) - stopnja posojila naj pokriva stopnjo inflacije;
- kreditna politika Centralne banke Ruske federacije, stopnja refinanciranja, po kateri Centralna banka Ruske federacije daje posojila drugim bankam;
- povprečna obrestna mera na medbančnem posojilnem trgu;
- struktura premoženja banke, večji kot je delež izposojenih sredstev, dražje je posojilo;
- raven konkurence na trgu, ki vpliva na povpraševanje po posojilojemalcih, manjše je, cenejše je posojilo;
- rok in vrsta posojila;
- stopnja tveganja posojila - nezavarovana posojila brez garantov so značilna za večjo stopnjo tveganja in so izdana po višji obrestni meri.
Kako se oblikuje realna cena posojila
Zdi se, da je izračun dejanskih stroškov posojila ob poznavanju letnih obresti in trajanja posojila precej preprost. Toda v tem primeru obstajajo pasti in dejanska cena posojila je lahko nekajkrat višja od fiksne obrestne mere.
Plačila posojila sestavljajo plačila za odplačilo glavnice, obresti na posojilo in provizije. Slednje so v fazi sklenitve pogodbe pogosto skrite očem uporabnikov. To so lahko provizije za obravnavo in izdajo posojila, za odprtje in vzdrževanje računa, za njegovo vzdrževanje.
Nekatere banke zaračunavajo dodatne provizije za dvig gotovine (običajno pri uporabi kreditnih kartic).
Prav tako lahko sporazum določa plačila tretjim osebam na stroške posojilojemalca. Praviloma to velja za hipotekarna posojila, ki predvidevajo plačilo storitev cenilcev, zavarovalnic, notarjev itd. Ali za avtomobilska posojila (plačilo s KASKOM). Vse to lahko privede do dejstva, da se lahko stopnja 20% na leto ob upoštevanju vseh provizij spremeni v vseh 50%.
Stroški posojila lahko ločeno vključujejo tudi globe in kazni za zamude pri mesečnih plačilih. V vsaki banki so individualni.
V zadnjem času se v ruski zakonodaji pojavljajo zakoni, ki posojilojemalce ščitijo pred skritimi honorarji in obrestmi. Banka je dolžna posojilojemalca obvestiti o vseh vrstah in pogojih plačila posojila.
V skladu z rusko zakonodajo morajo banke posojilojemalca obvestiti o celotnih stroških posojila (CCC), ki so izraženi v odstotkih. Vključevati mora vsa plačila, navedena v pogodbi. Sodišča so tudi bankam prepovedala zaračunavanje provizije za predčasno odplačilo posojila ter provizije za servisiranje in vodenje računa.
