Refinanciranje hipoteke ni nič drugega kot poplačilo finančnega dolga eni finančni instituciji z izposojo denarja drugi. Danes številne banke ponujajo tovrstne storitve, da bi razširile svojo bazo strank.
Po refinanciranju posojil je posebno povpraševanje na področju hipotekarnih posojil. Oglejmo si situacijo z ilustrativnim primerom: posojilojemalec je v banki "A" najel hipotekarno posojilo pod 20% letno za obdobje 25 let. Kmalu pa je odkril, da banka B daje enak znesek hipoteke po 15% letno.
Odloči se, da bo najel posojilo za zahtevani znesek pri banki "B", odplačal dolg banki "A", nato pa na običajen način plačal hipoteko banki "B", le z veliko nižjo obrestno mero. Hkrati ostane v žepu posojilojemalca 5% letno. Ob upoštevanju dejstva, da je hipoteka zasnovana za 25 let in mora banka vsak mesec plačevati obresti, bo stranka sčasoma prihranila pomemben znesek.
Na kaj je treba paziti pri refinanciranju hipoteke
Pri prehodu na primernejše posojilo je treba znova zbrati vso potrebno dokumentacijo, v zvezi s tem pa morate biti pripravljeni na to, da boste morali spet imeti finančne stroške. Od ZTI boste morali vzeti potrdilo in ga prinesti s kraja dela. Ponovno se boste morali obrniti na ocenjevalca in plačati za njegovo delo.
Posojilojemalec bi moral izračunati v začetni fazi. To bo določilo, ali naj sploh začnemo z refinanciranjem. Ugotoviti je treba razliko med starim in novim posojilom. Stroški pridobitve nove hipoteke se odštejejo od prejetega zneska, zato dobimo realno sliko prihrankov stroškov.
Kdaj refinancirati hipoteko
Storitev ponuja Sberbank, posojilojemalci se pogosto obrnejo na banke VTB, Gazprombank in Rosselkhozbank. Možno je refinanciranje pri Tinkoffu. Vendar je to vredno storiti v naslednjih primerih:
- hipoteka je bila izdana za velik znesek;
- dolgo bo trajalo izpolnjevanje obveznosti do banke;
- velika obrestna mera (v primerjavi s tistimi, ki jih trenutno ponujajo banke).
Z majhnim zneskom posojila ali kratkoročno do popolnega odplačila se nima smisla ukvarjati z refinanciranjem hipoteke, saj boste z majhno razliko v obrestnih merah lahko prihranili le nekaj tisoč rubljev.
Če so posojilojemalci vzeli hipoteko in prispevali, mu je ostalo 500 tisoč rubljev za poplačilo, potem morate primerjati obrestne mere starega in novega. Z 1-odstotno razliko v petletnem obdobju bo posojilojemalec prihranil 15 tisoč rubljev. Vendar bo moral sestaviti dokumente, zato je treba od tega zneska odšteti stroške.
Dobro bo, če bo v takšnih razmerah nič, toda stroški vpisa so lahko precejšnji, zato je v tem primeru bolje zapustiti staro hipoteko. Če je komitent banke šele začel plačevati, bo hipoteko v celoti odplačal v 15 letih, velja primerjati prihranjeni znesek in stroške papirologije. Če ima prva prekomerno telesno težo, lahko začnete z refinanciranjem.
