Hipotekarno posojilo v tuji valuti privablja posojilojemalce z obrestno mero, ki je bistveno nižja od tiste, ki jo banke ponujajo za posojanje v rubljih. Zato je pri izbiri kreditne valute marsikdo raje imel rubelj, na primer dolar. Zdi se, da so koristi očitne, a življenje se naredi svoje.
Dolarsko posojilo za mnoge ljudi, ki so v tej valuti najeli hipoteke, se je izkazalo za časovno bombo. Izkazalo se je, da je koristno le, če je izpolnjen eden od dveh pogojev: tečaj rublja je strogo stabilen ali posojilojemalec prejema plačo v dolarjih.
Več deset tisoč ljudi, ki so najeli hipotekarna posojila v dolarjih po stopnji od 30 do 35 rubljev, se je znašlo v položaju, ko se je vrednost dolarja skoraj podvojila. V tej situaciji se vsi užitki deviznih hipotek ne le stopijo, ampak se spremenijo v jarem vratu posojilojemalcev, katerih rubljarske plače so ostale enake.
Seveda so mnogi med njimi izgubili sposobnost mesečnega plačevanja. Zato je morala država poseči v trenutne razmere. Zvezni proračun je zagotovil sredstva, s pomočjo katerih so posojilojemalci, ki so se znašli v težkem položaju, lahko prestrukturirali svoje dolgove.
Prestrukturiranje predpostavlja: zmanjšanje obsega plačil s povečanjem posojila in spremembe pogostosti teh plačil, možne možnosti so mesečna, četrtletna in letna plačila.
Za dokončanje prestrukturiranja se morate obrniti na svojo banko, se posvetovati s kreditnim uradnikom in napisati izjavo, v kateri navedete razloge za finančne težave in pogoje, pod katerimi lahko posojilojemalec izpolnjuje svoje obveznosti do banke.
Vedeti morate, da lahko med prestrukturiranjem dobite odloženo plačilo in spremembo veljavne valute po pogodbi.
Upravitelji bank lahko ponudijo še eno rešitev problema - refinanciranje obstoječega posojila. Predstavlja popolno ponovno izdajo posojila pod pogoji, sprejemljivimi za posojilojemalca, medtem ko se tuja valuta spremeni v rusko in nova pogodba je sestavljena v rubljih.
Če rečemo pravi stvari, potem refinanciranje ni nič drugega kot refinanciranje, to je pridobitev novega posojila za odplačilo starega. Najpogosteje se refinanciranje izvede s spremembo banke posojilodajalke, ki ponuja ugodnejše pogoje posojanja. Čeprav se lahko pogajate s svojo banko.
Kaj morate izračunati, če želite refinancirati svoj dolg? Prvič, vedno si je treba zapomniti, da je refinanciranje smiselno le, če izboljša pogoje posojila. Danes se razmere na trgu razvijajo tako, da se pogoji, ki jih ponujajo banke, v primerjavi z nekaj leti prej izboljšujejo.
Že samo to lahko posojilojemalca potisne k refinanciranju, v vsakem primeru pa bo moral s kalkulatorjem izračunati prednosti in slabosti tega dejanja.
Najprej je treba določiti korist od razlike v obrestni meri med obstoječo in predvideno novo pogodbo. Ne dejstvo, da bo koristno za posojilojemalca.
Druga točka za določitev pomena refinanciranja je znesek obresti, ki jih je posojilojemalec že plačal po starem sporazumu. Po sedanji praksi načrt odplačevanja posojila najprej predvideva plačilo obresti, šele nato znesek glavnice.
V tem primeru je treba izračunati, ali je smiselno refinanciranje izvesti v pogojih, ko je posojilo odplačano že vrsto let. Bodo obresti za novo posojilo dodatno finančno breme in izgube za družinski proračun? V tem primeru ne boste mogli prihraniti pri dejansko plačanih obrestih.
Druga postavka stroškov v primeru refinanciranja so stroški obdelave potrebnih dokumentov. Vključujejo provizijo banke ali posrednika, ki zaprosi za hipotekarno posojilo, zavarovalnine, med njimi - zavarovanje nepremičnin, prenesenih v hipoteko, ter zdravstveno in življenjsko zavarovanje kreditojemalca.
Šele s štetjem vsega števila že zadržanih in prihajajočih finančnih transakcij je mogoče ugotoviti, ali se bo odločil za tak korak, kot je refinanciranje hipoteke ali ne.
Če je odločitev sprejeta, je prvi pogoj v primeru spremembe banke upnice pridobitev soglasja finančne institucije, ki je izdala prvotno posojilo in ki ima v lasti pravico do zastavljene nepremičnine.
V ta namen se banki, ki stranke seveda ne želi izpustiti, lahko ponudi možnost nadaljnjega posojanja pod odložnim pogojem. Predpostavlja, da posojilojemalec prvo posojilo odplača v določenem roku in je oproščen zavarovanja, nakar se zavarovanje izda z izbrano banko po novi posojilni pogodbi.
Močno poenostavi postopek, če ima posojilojemalec še eno zavarovanje, nato pa, če dogovor s prvo banko nima omejitev za predčasno odplačilo posojila, ne bo mogel odpraviti ovir.
