Danes obstaja ogromno ponudb posojil ne le od bank, ampak tudi od drugih finančnih organizacij. Kako se ne bi zmedli pri vseh raznolikih obljubah, garancijah in oglasih ter si izbrali najboljše pogoje, ni lahko vprašanje in zahteva natančen razmislek.
Če nameravate najeti bančno posojilo, se ne smete takoj strinjati s predlogi za najnižjo obrestno mero. Pri izbiri banke za posojilo je treba upoštevati veliko pomembnih vidikov. Bodite pozorni na ugled finančne institucije. Da bi izbrali resnično zanesljivega partnerja, morate poznati nekatere odtenke posojanja.
Kako ne pasti na prevaro?
Najprej pojasnite vse pogoje bodočega posojila - od seznama zahtevanih dokumentov do rokov odplačevanja predlaganega posojila. Vprašajte za dodatne pristojbine, zavarovanje in druga plačila. Številne banke za privabljanje strank znižujejo obrestno mero, a hkrati dodajajo različne provizije. Dobro je, če se izkaže, da je provizija enkratna, vendar obstajajo mesečne dodatne provizije, ki so pogosto tiho. Vse to je popolnoma zakonito, saj boste morali pri sklepanju kreditne pogodbe podpisati ne le posojilno pogodbo in odplačniški rok, temveč tudi različna obvestila. Za njihovo razumevanje običajno traja veliko časa, zato jih stranka pogosto podpiše brez branja. In po podpisu ne boste nič več dokazali. Da bi se temu izognili, ko prvič kontaktirate banko, prosite za standardno posojilno pogodbo in obvestilo o skupnih stroških posojila. Tam morajo biti navedena popolnoma vsa plačila posojila.
Razpored odplačil je pomemben vidik
Kako izbrati urnik odplačevanja posojila, je osebna stvar vseh. Če pa poznate pasti, se boste lažje odločili za izbiro posojila, ki vam ustreza. Danes obstajata dve glavni vrsti odplačil posojil. V prvem primeru boste morali plačati znesek v enakih obrokih, to je vsak mesec znesek enak. Takšen urnik se imenuje renta in je zelo priročen, zlasti za posojilojemalce z majhnim mesečnim dohodkom. V tej shemi je tudi minus. Vsako plačilo združuje znesek dela glavnice in obresti. In če pogledate podrobneje - prva plačila obsegajo več plačila obresti kot glavnice. Ne da bi se spuščali v bančne podrobnosti, lahko rečemo, da posojilojemalec do sredine roka posojila plača več obresti kot "telo" posojila. Običajno je kumulativno preplačilo v tem primeru veliko večje od preplačila po običajnem (klasičnem) časovnem razporedu.
Klasični načrt odplačevanja je bolj zvest v smislu plačevanja obresti "po dejstvu" na preostali dolg. Bistvo je, da je kreditni dolg razdeljen na enake dele za celotno obdobje posojila, obresti pa se izračunajo po klasični shemi. Takšna shema je primerna za delno in v celoti predčasno odplačilo, vendar ima v prvi tretjini trajanja posojila določeno finančno breme.
